L’assurance vie temporaire continue d’être très en vogue dans les affaires des conseillers, selon le sondage annuel mené au printemps à l’occasion du cinquième Baromètre de l’assurance de Finance et Investissement.
Près du tiers des répondants au sondage (31,9 %) considèrent la vie temporaire comme le type de produit d’assurance de personnes dont la croissance a été la plus forte dernièrement dans leurs affaires. Il s’agit d’une légère baisse par rapport au Baromètre 2018, selon lequel 34,3 % des conseillers étaient de cet avis.
Cela peut s’expliquer par le fait que l’assurance permanente tient une place plus importante par rapport à l’année dernière. En effet, cette année, 31,1 % des conseillers ont signalé que l’assurance vie permanente était le type de produit ayant affiché la plus forte croissance, comparativement à 22,9 % en 2018.
Une question d’argent
La popularité des assurances vie temporaires serait particulièrement due au fait que les jeunes familles veulent se protéger, selon notre sondage. «Dans ma pratique, je vends beaucoup de temporaires parce que je fais affaire avec plus de jeunes couples et que ce produit est plus abordable», commente un des répondants.
«L’assurance vie temporaire est effectivement populaire auprès des jeunes couples, surtout ceux ayant des enfants ou un engagement sur une hypothèque importante», confirme Gaétan Veillette, planificateur financier chez IG Gestion de patrimoine.
Ce produit est plus abordable et permet donc aux familles de se protéger efficacement à moindres frais que l’assurance vie permanente, un avantage non négligeable pour les jeunes familles qui ont un budget serré, ajoute-t-il.
«Les limites budgétaires, ça existe ! Les courtiers ne devraient pas travailler contre le budget des clients. Notre travail est de faire l’analyse des besoins du client, et les besoins financiers en font partie», affirme Christian Toussaint, conseiller en sécurité financière, en assurance collective et représentant en épargne collective au Groupe Cloutier.
L’endettement des ménages est une autre raison de la popularité de ce produit, selon les répondants au sondage. «La demande est importante parce que les clients veulent d’abord protéger leurs dettes et leurs actifs», dit un des sondés.
L’assurance temporaire peut ainsi offrir une protection durant la période des remboursements du prêt hypothécaire. Étant donné que la dette hypothécaire dure un nombre d’années précis, cela vaut la peine de prendre un produit temporaire qui couvrira cette période sans engager une charge financière qui va au-delà des besoins de protection, explique Gaétan Veillette.
Il est également logique que les consommateurs très endettés s’intéressent davantage à une assurance moins chère, souligne Christian Toussaint.
Évaluer les besoins des clients
Cependant, les deux professionnels jugent essentiel que les conseillers prennent soin de bien analyser la situation du client avant de lui offrir ce type d’assurance.
«Je ne pense pas qu’il y ait une formule établie pour tout le monde. Il faut toujours avoir une discussion en profondeur avec le client pour déterminer ses besoins», insiste Christian Toussaint.
Il est important de définir les besoins du client et la durée de ceux-ci, car si l’assurance temporaire offre de nombreux avantages, elle a également des caractéristiques potentiellement négatives qu’il ne faut pas négliger.
Certes, elle fournit une excellente protection à un moindre coût, mais celle-ci est temporaire. Il faut noter aussi qu’à chaque renouvellement, la prime augmente, de sorte qu’elle peut devenir assez coûteuse à terme.
Finalement, elle ne comporte aucune valeur de rachat, contrairement à certains types d’assurances vie permanentes.
Cette dernière apporte ainsi un avantage notable par rapport à l’assurance vie temporaire : grâce à elle, il est possible d’investir de façon fiscalement avantageuse, «dans la mesure où il y a un besoin assurable de base», rappelle Gaétan Veillette.
Un produit en danger
Malgré la popularité croissante de l’assurance vie permanente, certains spécialistes croient qu’elle pourrait disparaître un jour. C’est l’avis de Robert Landry, consultant en services financiers et ex-vice-président exécutif d’AXA Canada. Selon lui, en raison de leurs habitudes de consommation et de leurs emplois précaires, les jeunes générations ne s’intéresseront pas à l’assurance vie permanente. «Rien ne dit que les produits d’assurance vie permanente seront éternels… d’autant plus que la génération du millénaire risque de ne pas avoir les moyens financiers de s’en procurer !» a-t-il dit récemment à Finance et Investissement.
Gaétan Veillette et Christian Toussaint ne sont pas de cet avis. Christian Toussaint affirme avoir rencontré de jeunes clients qui n’étaient pas intéressés par l’assurance temporaire et qui voulaient absolument avoir un produit permanent. Ces clients n’aiment pas l’assurance temporaire, «parce qu’à un moment donné, même si tu as payé pendant une certaine période, tu n’as plus d’assurance», explique-t-il.
Gaétan Veillette estime quant à lui que c’est le rôle du conseiller d’aborder le sujet de l’assurance vie permanente avec son client et d’en expliquer les bénéfices pour éviter que ce produit ne disparaisse. «Souvent, les clients gardent longtemps des polices d’assurance vie temporaire, car leur conseiller ne leur parle pas des possibilités de l’assurance vie permanente», explique-t-il.