Intitulé « Finfluenceurs, conseillers financiers et confiance numérique : un paysage en transformation », ce document met en lumière la relation en transformation entre investisseurs et finfluenceurs, ainsi que les possibilités pour le monde de l’investissement.

Très rapidement, l’AMVI souligne les limitations des finfluenceurs. Parmi ses avertissements, l’AMVI rappelle que les finfluenceurs publient du contenu par nature général et donc, non adapté aux circonstances individuelles.

L’étude soulève également des préoccupations quant à la qualité et la fiabilité du contenu financier en ligne, notant que les domaines spéculatifs, comme les cryptomonnaies, peuvent comporter des risques accrus, dont la fraude et la désinformation.

« Alors que de plus en plus de Canadiens se tournent vers des sources numériques pour obtenir des informations financières, notre secteur doit s’adapter pour protéger les investisseurs et renforcer l’intégrité du marché », souligne Andy Mitchell, PDG de l’AMVI.

Une variété d’investisseurs

Le rapport s’intéresse notamment au public touché par les finfluenceurs et en parvient à la conclusion que celui-ci est étonnamment plus varié que supposé.

Ainsi, si les jeunes investisseurs autonomes sont les cibles premières des finfluenceurs et ceux qui en sont le plus dépendants, ils ne sont pas les seuls à chercher leurs conseils. En effet, l’utilisation des finfluenceurs serait particulièrement importante parmi les investisseurs canadiens à revenu élevé et éduqués.

Leur public est ainsi majoritairement composé d’investisseurs autonomes confiants à la recherche de nouvelles idées et d’investisseurs plus jeunes à la recherche de points d’entrée accessibles.

Une confiance élevée

Loin d’être alarmiste, le rapport note plusieurs points positifs. Il souligne d’abord la confiance des Canadiens envers les conseillers en services financiers. Ainsi, la satisfaction des investisseurs envers les conseillers est élevée dans tous les groupes d’âge.

Et si les investisseurs plus jeunes sont très friands d’outils numériques et s’informent notamment sur les médias sociaux, ils ont tendance à combiner cela avec des conseils professionnels.

Le rapport recommande toutefois aux conseillers de ne pas se reposer sur leurs acquis et d’explorer l’utilisation des outils numériques pour combler les lacunes de l’écosystème.

« Bien que notre étude et nos analyses montrent que la confiance envers les conseillers en services financiers reste forte, nous encourageons les efforts pour moderniser l’avenir des conseils afin d’offrir le meilleur pour tous les Canadiens », commente Andy Mitchell.

Quelques considérations pratiques

L’article de l’AMVI avance finalement plusieurs pistes de réflexion à l’intention des régulateurs, des acteurs de l’industrie, des éducateurs, des plateformes numériques et des parties prenantes en protection des investisseurs.

Parmi les considérations pratiques soulevées figurent la poursuite de l’innovation réglementaire et de l’harmonisation des pratiques, la modernisation des processus internes des entreprises afin de soutenir l’engagement numérique et la réactivité, ainsi que le renforcement de la protection des investisseurs par la sensibilisation, la formation en sécurité cognitive et la mise en place d’alertes et d’avertissements.

« L’éducation financière d’aujourd’hui ne se limite plus à enseigner aux Canadiens ce qu’ils doivent savoir, mais aussi à évaluer la qualité du contenu en ligne », précise-t-il.

L’AMVI suggère finalement de ne pas tenter de rivaliser avec les finfluenceurs, mais plutôt de mettre en place un système d’information financière qui soit transparent, résilient et ancré dans des conseils fiables et réglementés. Elle souligne également que les conseillers qui adoptent le virage numérique et les modèles de conseils hybrides seront mieux positionnés pour servir les investisseurs d’aujourd’hui.

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L’Organisme canadien de réglementation des investissements (OCRI) affirme que les modifications proposées à ses règles pourraient contribuer à créer des sources d’information plus fiables, car les investisseurs s’appuient de plus en plus sur les médias sociaux, les forums en ligne et les finfluenceurs — les influenceurs en finances — pour se former.

L’organisme ajoute que ces modifications signifieraient que les courtiers offrant des services pour comptes sans conseils, comme les plateformes de négociation en ligne, auraient plus de liberté pour fournir davantage de soutien, comme des documents informatifs, des exemples de portefeuilles et des outils d’autoévaluation.

Alexandra Williams, première vice-présidente à la stratégie, à l’innovation et à la protection des parties prenantes à l’OCRI, indique que le recours à des sources d’information non vérifiées pourrait exposer les investisseurs à un risque financier important.

Elle précise que la nouvelle approche offre aux courtiers une plus grande flexibilité pour innover tout en maintenant des mesures de protection, notamment en évitant les conflits d’intérêts importants et en clarifiant les limites de tout soutien aux clients.

L’OCRI accepte les commentaires sur la proposition jusqu’au 10 novembre et indique que la mise à jour des règles est une priorité pour 2026.

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« Depuis le lancement par Webull Canada de la négociation d’options pour les comptes au comptant et sur marge fin septembre, nous avons constaté une demande croissante pour ce produit avec les types de comptes CELI et REER », a déclaré Michael Constantino, PDG de Webull Canada, dans un communiqué.

Les heures d’ouverture de l’application ont récemment été étendues de 4 h à 17 h 30 (heure de l’Est), du lundi au vendredi.

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Cette plateforme, conçue par des investisseurs, a été pensée pour offrir une expérience de négociation simplifiée, des fonctions de graphiques numériques avancés et une interface personnalisable.

La plateforme a ainsi trois caractéristiques principales :

• la personnalisation complète : les ressources et outils de négociation sont entièrement personnalisables en fonction des préférences de l’utilisateur;
• des types d’ordres avancés : la plateforme permet la négociation de stratégies d’options à composantes multiples, y compris à trois ou à quatre composantes;
• des graphiques avancés : l’utilisateur peut évaluer, comparer et suivre des idées de placement en personnalisant les graphiques avec plus de 100 indicateurs techniques. Il peut également consulter plusieurs actions et graphiques en même temps et configurer des alertes.

« Nous avons créé cette plateforme puissante et avancée de A à Z, ce qui nous a permis de la moderniser selon les besoins des clients. Ces derniers ont ainsi accès à une plateforme de nouvelle génération à leur image, qui révolutionne leur manière d’investir », témoigne Scott Ignall, premier vice-président, Placements directs et Mise en œuvre, Groupe Banque TD.

« Négociateur actif TD va changer la donne dans le secteur, affirme Scott Ignall. Nous avons hâte que les clients puissent l’utiliser. C’est une plateforme solide où ils auront accès à des outils de négociation de niveau élite reposant sur une formation de premier plan, ainsi qu’à un bureau de négociation attitré. »

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Selon les résultats de l’enquête, 47 % des personnes interrogées ont évalué leurs compétences en finances personnelles en s’attribuant la note A ou B, mais le quart d’entre elles ont également admis avoir acheté des choses qu’elles ne pouvaient pas se permettre.

Le rapport met en évidence d’autres écarts dans la gestion des finances personnelles. Par exemple, 33 % des personnes interrogées ayant des dettes à la consommation ont déclaré ne pas comprendre l’impact des fluctuations des taux d’intérêt sur leurs prêts.

L’enquête, menée en ligne par la firme Ipsos entre le 16 et le 23 juin, montre que 57 % des répondants ayant des dettes non hypothécaires ont maintenu un solde de carte de crédit au cours des deux dernières années.

Doretta Thompson, responsable de la littératie financière pour CPA Canada, affirme que même si l’inflation peut être difficile à prévoir, assurer le contrôle de ses actions peut aider à gérer l’issue de ses finances personnelles.

Le rapport révèle également qu’un Canadien sur quatre estime qu’il ne serait pas en mesure de rassembler 500 $ en espèces en une journée sans emprunter ou vendre un bien, ce qui est un signe de difficulté au chapitre des flux de trésorerie.

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Pas moins de 65 % des personnes interrogées âgées de 18 à 34 ans perçoivent l’intelligence artificielle de manière positive pour la gestion de leurs finances personnelles.

L’enquête, menée en ligne par Ipsos, montre que les Canadiens se tournent vers l’intelligence artificielle pour automatiser leur épargne, faire des calculs de budget, donner un aperçu des entrées et sorties de fonds à venir et offrir des informations financières rapides.

Les personnes âgées de 35 ans et plus semblent plus méfiantes lorsqu’elles utilisent l’intelligence artificielle pour la gestion financière personnelle.

Environ 38 % des personnes âgées de 35 à 44 ans étaient intéressées par l’intelligence artificielle pour leurs finances, tandis que seulement 11 % des personnes âgées de 55 ans et plus faisaient confiance aux capacités de l’intelligence artificielle.

Le sondage, mené du 12 au 14 avril auprès de 1501 Canadiens, montre que même si 75 % des répondants étaient méfiants face à l’intelligence artificielle, bon nombre d’entre eux utilisent peut-être cette technologie sans s’en rendre compte.

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Ces motivations seraient même supérieures aux critères liés aux coûts de ces comptes et de l’opportunité de mettre à profit ses compétences, d’après cette enquête.

« C’est à se demander si nous ne sommes pas en train d’assister à la disparition de la frontière entre le jeu vidéo et l’investissement », déclarait Louis Morisset, président-directeur général de l’AMF lors du Rendez-vous de l’AMF 2021, le 22 novembre dernier.

Dans son allocution, le dirigeant a alors illustré différentes initiatives de son plan stratégique. Le régulateur était préoccupé par la « croissance phénoménale » du courtage à escompte durant la pandémie. Louis Morisset notait alors qu’« au Canada, le nombre de comptes est ainsi passé de 7,7 millions (M) au premier trimestre de 2020 à 10,6 M au premier trimestre de 2021 et le nombre de transactions est passé de 30 M à 81 M au cours de cette même période ».

Le sondage révélait aussi que « 53 % des investisseurs autonomes contactés ont commencé ou recommencé à investir pendant la pandémie ou encore ont augmenté leur nombre de transactions au cours de cette période. Ce changement de comportement est encore plus important chez les 18 à 34 ans », a rapporté Louis Morisset.

L’AMF s’inquiète également de l’émergence, sur certaines plateformes de courtage en ligne, de mécanismes de marketing reprenant des concepts propres au jeu, comme l’attribution de points ou de récompenses en fonction de l’atteinte de certains paliers.

« Ces mécanismes permettent ainsi aux opérateurs de la plateforme d’influencer les choix et les comportements de leurs utilisateurs. Dans cette situation, l’investissement n’est peut-être plus aussi autonome qu’il le paraît », a affirmé Louis Morisset.

En raison de cette tendance récente, que l’on appelle la ludification de l’investissement, ou gamification of trading, l’AMF déploie des efforts pour sensibiliser les investisseurs aux risques du boursicotage et de la spéculation excessive sur les marchés.

Louis Morisset a rappelé que ces mécanismes de ludifications sont présents également sur certaines plateformes de négociation de cryptoactifs.

Sur ce plan, le dirigeant a relevé diverses initiatives réglementaires. Avec les Autorités canadiennes en valeurs mobilières, l’AMF veille à l’inscription des plateformes de négociation de cryptoactifs dont les activités déclenchent l’application de la législation en valeurs mobilières ou celle relative aux instruments dérivés.

« Si la plateforme ne fait pas la livraison immédiate des jetons à l’acheteur, on considère qu’un contrat est créé entre l’acheteur et la plateforme, et ce contrat est une valeur mobilière », soulignait Lise Estelle Brault, directrice principale, fintech, innovation et encadrement des dérivés, de l’AMF lors d’une récente conférence lors du congrès de l’Association de planification fiscale et financière (APFF), en octobre.

C’est, entre autres, la raison pour laquelle la plupart des plateformes d’échange de jetons de marchandise doivent s’inscrire auprès de l’AMF.

Lors du Rendez-vous de l’AMF 2021, Louis Morisset a souligné que le régulateur poursuit ses réflexions sur l’encadrement adéquat à mettre en œuvre pour mitiger les risques émanant de certains types de jetons comme les jetons dits stables (stable coins) et ce, en collaboration notamment avec Banque du Canada.

Comme le personnel du centre d’information de l’AMF continue de recevoir un nombre considérable de questions et de dénonciations au sujet des cryptoactifs, l’AMF a collaboré avec le CIRANO afin de sonder la population sur son adoption des cryptoactifs au Québec.

« Plus de 72 % des personnes interrogées disent avoir une connaissance des cryptoactifs et ce pourcentage est encore plus important chez les répondants de 18 à 34 ans. Toutefois, seulement 7 % des personnes interrogées et c’est sans doute une bonne nouvelle, ont déclaré en posséder. Parmi ces personnes, il y a deux fois plus d’hommes que de femme, et sans surprise, la majorité a entre 18 et 34 ans », a relaté Louis Morisset.

De plus, le sondage a révélé que les investisseurs, et en particulier les jeunes investisseurs, se tournent de manière grandissante vers des sources d’informations non traditionnelles, comme les réseaux sociaux, pour guider leurs décisions d’investissement. « Et ce, malgré leur faible fiabilité et le caractère faux ou trompeur des informations qui y circulent », a noté le dirigeant.

C’est pourquoi l’AMF a lancé en octobre des campagnes de sensibilisation vidéo sur

Tik Tok et YouTube à propos de la volatilité des marchés des cryptoactifs et des risques de fraude qui y sont associés. Il s’agissait d’une première pour l’AMF qui se dit très encouragée des résultats obtenus.

« C’est fondamental pour moi, comme père de quatre garçons entre 16 et 4 ans, que les jeunes comprennent tôt dans la vie qu’investir n’est pas un jeu et qu’ils soient le mieux outillés possible pour éviter les pièges frauduleux. La façon d’aborder l’éducation financière doit donc elle aussi s’adapter et évoluer avec la transformation numérique », a noté Louis Morisset.

Il a ajouté que n’importe qui peut se présenter comme un expert sur les réseaux sociaux et que de nombreuses vedettes, surtout américaines, s’associent à des plateformes de cryptoactifs, et en font activement la promotion. « Dans un tel contexte, il est plus que jamais important pour les investisseurs de tous âges d’acquérir des connaissances de base, de développer de bons réflexes de prudence et d’accéder à de l’information fiable pour faire des choix financiers éclairés », a-t-il dit.

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Avec la COVID-19, le confinement qui s’en est suivi et l’explosion des applications de courtage, nombre d’investisseurs néophytes sont apparus sur le marché. Et la plupart sont avides de sensations fortes, une mauvaise nouvelle pour leurs finances, constate de nouvelles recherches sur l’investissement autonome menées au Royaume-Uni par la Financial Conduct Authority (FCA).

Des affaires comme GameStop, qui ont fait la une des journaux, ont pu donner l’impression que la Bourse rimait avec gains spectaculaires, une idée qui s’est gravée dans la tête des jeunes investisseurs.

Suite à cette arrivée de nouveaux investisseurs, BritainThinks, un groupe de chercheurs, a analysé les investisseurs autonomes en les divisant en trois grands groupes :

• Les « tentons le coup », soit les investisseurs qui prennent des décisions rapides et se jettent parfois sur les options populaires du moment;
• Les « réfléchissons bien » représentent les investisseurs plus expérimentés et souvent plus âgés qui ne font des placements qu’après mûre réflexion;
• Et les « joueurs » qui pensent que les investissements fonctionnent comme des paris et espèrent en tirer de gros gains. Cette catégorie ressemble à la première dans le sens où les deux aiment le frisson du risque et espèrent un meilleur rendement.

Les investisseurs faisant partie de la première catégorie sont généralement jeunes et investissent dans des actifs ou des sociétés très en vogue, comme Bitcoin, Tesla ou Amazon. Les médias sociaux ont un impact non négligeable sur ce groupe et plusieurs d’entre eux avouent avoir investi dans certains placements après avoir visionné une vidéo sur YouTube ou TikTok.

Ces derniers auraient bien besoin de votre aide, car plusieurs investissent de l’argent qu’ils ne peuvent pas se permettre de perdre.

Il est ainsi bon de leur prodiguer certains conseils de base :

     1) Ne rien faire est parfois la meilleure chose à faire

Typiquement si l’on regarde les montagnes russes du Bitcoin ou la montée, puis la descente drastique de GameStop, l’on peut en conclure que le marché boursier est d’humeur « frénétique », comme le décrit Morningstar. Les investisseurs craignent de rater l’opportunité de leur vie, particulièrement les moins expérimentés, toutefois il est bon de rappeler que parfois ne rien faire est la meilleure solution.

Les investisseurs peu expérimentés sont particulièrement sujets à deux erreurs fréquentes, soit l’effet de possession, qui fait que l’on attribue à un actif une valeur supérieure juste parce qu’on le possède, et le « biais de récence », soit lorsque l’on assume que les rendements récents se poursuivront toujours.

Évidemment, le passé en placement n’est que peu souvent garant de l’avenir et il n’est jamais bon de surestimer la valeur d’un placement. Deux rappels bons à faire à tout investisseur.

      2) Imiter n’est jamais la solution

Tous les profils ne sont pas identiques, la façon d’investir son argent devrait donc être propre à chacun. Ce n’est pas une solution d’imiter ce qu’un ami ou un membre de sa famille a fait. Rappelez aux investisseurs l’importance de faire un profil de risque et une planification financière à long terme et expliquez-leur bien les placements qui ne sont pas faits pour eux et surtout pourquoi.

Aider ces investisseurs

Les plateformes de courtage proposant des prix compétitifs ont été décrites comme une « démocratisation » de l’investissement, une façon de rendre ce dernier plus transparent et d’élargir le nombre d’investisseurs.

Mais comment agir pour aider ces nouveaux investisseurs en tant que conseiller?

Voici trois questions que vous devriez donner à ceux qui veulent se lancer dans l’investissement autonome afin de leur offrir des pistes de réflexion avant de choisir un placement :

• Est-ce que je comprends ce que j’achète?
• Suis-je à l’aise avec le niveau de risque?
• Que se passera-t-il si ça tourne mal? Suis-je assez protégé et diversifié?

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Pour bénéficier d’un tel compte, les jeunes devront avoir entre 13 et 17 ans et leurs parents devront être clients de la firme.

« Fidelity s’engage à soutenir de manière responsable les jeunes investisseurs, assure Jennifer Samalis, vice-présidente senior de l’acquisition et de la fidélité chez Fidelity. Notre objectif pour le compte Fidelity Youth est d’encourager les jeunes Américains à apprendre par l’action et à favoriser des conversations familiales significatives autour des sujets financiers. »

Grâce à ces comptes, les enfants des clients de Fidelity pourront négocier des actions cotées en Bourse aux États-Unis, des fonds communs de placement Fidelity et la plupart des fonds négociés en Bourse (FNB), sans frais de compte ni commission.

Une alternative sécuritaire

Nombre de jeunes se sont lancés dans le courtage à la suite du rebond du marché au printemps 2020. Poussés par les médias sociaux et les histoires de réussite, beaucoup se sont laissé tenter, au risque de se brûler les ailes, à essayer des applications comme Robinhood, qui a contribué à populariser l’investissement autonome sans commission.

Suivant l’exemple de cette fintech, de grandes maisons de courtage, dont Fidelity, ont éliminé leurs commissions à la fin de 2019. Mais avec cette nouvelle offre, Fidelity montre son envie d’aller plus loin encore.

À noter qu’au premier trimestre de 2021, les investisseurs âgés de 35 ans ou moins ont ouvert 1,6 million de comptes de détail au premier trimestre, soit plus du triple du nombre enregistré un an plus tôt.

Avec cette nouvelle offre de service, Fidelity cible une clientèle encore plus jeune, tout en permettant aux parents de surveiller l’activité d’investissement de celle-ci. Lorsque le jeune atteint l’âge de 18 ans, le compte passe à un format de courtage standard, ce qui constitue un autre moyen pour Fidelity de rajeunir sa clientèle.

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La pandémie a encouragé de nombreux investisseurs autonomes à se lancer. Le quart des investisseurs âgés de moins de 54 ans ont fait leurs premiers pas en bourse au cours de la pandémie, rapporte une enquête d’Investopedia.

La grande majorité (86%) dit avoir réalisé des gains, mais la moitié (53%) reconnaît aussi avoir enregistré des pertes.

Et quels que soient leurs résultats, qu’ils aient fait fructifier leurs placements ou perdu du capital, ces nouveaux investisseurs autonomes reconnaissent avoir commis des erreurs… de débutants.

Deux investisseurs débutants sur trois disent avoir essayé de devancer le marché, en achetant ou en vendant au moment optimal. Un investisseur sur cinq déclare même tenter souvent sa chance à ce jeu.

Pour certains, à cette croyance dans leur capacité à devancer le marché, s’ajoute la confiance en leur intuition. Un investisseur débutant sur quatre (28%) a déjà réalisé une transaction en se fiant uniquement à son sixième sens.

L’autre erreur courante qu’ils reconnaissent est le manque de diversification de leur portefeuille. Au risque de faire sursauter les conseillers, plus de la moitié de ces nouveaux investisseurs autonomes (56%) rapportent que la majorité de leur portefeuille est composée d’une seule action, ou d’une seule classe d’actifs.

Enfin, un investisseur sur dix (12%) a négocié sur marge au cours de l’année écoulée. Les trois-quarts d’entre eux affirment pourtant qu’ils savaient ce qu’ils faisaient en prenant ce risque.

Ces nouveaux investisseurs sont bien différents de l’image du jeune diplômé qui utiliserait son premier chèque de paie pour tenter sa chance sur les marchés financiers.

Largement autodidactes, la moitié des investisseurs qui ont débuté depuis un an utilisent les livres et les sites Internet pour améliorer leurs connaissances. Et ils sont 22 % à s’informer auprès de leur conseiller.

Toutefois, bonne nouvelle, les réseaux sociaux et forums en ligne ne constituent une source d’informations que pour une très faible minorité d’entre eux (5 à 6 %).

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