Les femmes n’utilisent pas le plein potentiel des régimes d’épargne au travail à presque tous les niveaux de revenu et stades de carrière, révèle une étude de Sun Life menée auprès d’environ 2 000 participants. Même si elles ont plus d’années à planifier financièrement et plus de besoins à couvrir, beaucoup n’exploitent pas pleinement les outils à leur disposition.
Cela se traduit par un écart important à la retraite : en moyenne, les femmes disposent de 164 000 $ dans leurs régimes au moment de la retraite, contre 224 000 $ pour les hommes, alors qu’elles vivent plus longtemps et consacrent une plus grande part de leurs années productives à faire face à des problèmes de santé et à des responsabilités familiales.
L’analyse montre que les femmes qui bénéficient de conseils financiers et d’outils de planification dans le cadre du régime de leur employeur s’en sortent mieux que les autres.
L’étude montre que la présence de conseils financiers au travail augmente de 69 % le taux de maximisation des cotisations complémentaires chez les participantes aux régimes. Ce pourcentage atteint 92 % chez les femmes qui ont accès à des outils de planification financière.
De plus, après avoir reçu du soutien et l’accès à ces outils, la proportion de femmes participant pleinement aux cotisations complémentaires passe de 33 % à 75 %.
L’étude indique également que les femmes qui utilisent un outil de planification offert par leur promoteur de régime surpassent leurs homologues masculins en matière d’augmentation des cotisations. Chez celles ayant une faible confiance financière, l’amélioration atteint 31 points de pourcentage, contre 9 points chez les hommes. L’écart demeure notable chez celles affichant une confiance élevée, avec un gain de 27 points, comparativement à 18 points pour les hommes.
Des inégalités qui pèsent
Plusieurs facteurs structurels désavantagent les femmes au moment de la retraite. En 2024, les femmes au pays gagnaient en moyenne 88 cents pour chaque dollar gagné par les hommes. Les sondées prennent plus fréquemment des congés parentaux (94 % contre 47 % des hommes), interrompant ainsi leur accumulation de droits et de cotisations.
Plus de la moitié des répondantes déclarent avoir assumé la majorité des responsabilités de proche aidant au moins une fois dans leur carrière, impactant à la fois leur participation au régime et leur progression salariale.
Ces inégalités réduisent le temps consacré à l’épargne et accentuent les risques financiers à la retraite.
Perceptions erronées
L’étude de Sun Life révèle aussi que de nombreux participants aux régimes d’employeurs surestiment leurs économies de retraite : en moyenne, ils pensent avoir accumulé 23 000 $ de plus qu’ils n’en détiennent réellement. Plus de la moitié considèrent encore le régime de leur employeur comme leur principale source de revenus à la retraite.
De plus, beaucoup ne connaissent pas précisément le montant de cotisations complémentaires versées par leur employeur : seulement 63 % l’identifient correctement, les autres étant incertains ou l’ignorant.
Ce que peuvent faire les employeurs
Plusieurs actions permettent d’augmenter la participation des femmes dans les régimes de retraite, signale Sun Life. Par exemple, automatiser certaines fonctions clés, comme l’adhésion et l’augmentation des cotisations.
Les outils numériques peuvent également booster la participation. L’étude constate que les participants les plus actifs sur les plateformes en ligne ou sur les applications mobiles détiennent en moyenne des soldes équivalents à 230 % de ceux qui n’utilisent pas ces outils.
Présenter clairement les cotisations complémentaires et les incitatifs financiers compte. Les participantes qui comprennent bien leur régime maximisent à 90 % leurs contributions.
Selon l’étude, l’écart hommes-femmes constaté dans la maximisation des cotisations serait surtout lié à la confiance plutôt qu’à un manque de connaissances financières. Cette lacune peut être comblée par l’éducation, des formations ciblées pour les femmes, des ressources éducatives et des conseils professionnels sur la planification de la retraite.