Une telle stratégie consiste à emprunter un seul montant d’argent auprès d’une institution financière afin de payer l’ensemble du passif d’un individu. Les taux hypothécaires ayant atteint des niveaux historiquement bas**, le coût d’une telle opération devient minimal. De plus, selon différentes sources, notamment selon l’indice Teranet de la Banque Nationale, il appert que les prix d’immobilier résidentiel pourraient possiblement avoir atteints leur plus haut niveau pour quelques années et ce, pour plusieurs régions. Ceci optimise donc le montant actuellement disponible envers le refinancement, permettant d’effectuer de plus grands remboursements de dettes par l’entremise d’un prêt hypothécaire consolidé.

Un seul créancier, à meilleur taux

De nombreux clients n’accordent que peu de temps à la gestion de leur passif. En effet, ils sont plus préoccupés par la gestion de leurs actifs, et ne s’attardent bien souvent qu’à se magasiner un « taux » le plus bas possible lorsqu’il s’agit de gérer leur hypothèque.

La consolidation de plusieurs dettes sous un seul et même passif, à un taux beaucoup plus alléchant, peut s’avérer fort profitable pour quiconque affiche à son bilan quelques dettes impayées portant des taux d’intérêt élevés, particulièrement si ces dettes sont « non déductibles ». La déductibilité des intérêts sera expliquée dans une prochaine chronique.

1- Dettes admissibles

La consolidation de dettes peut inclure des dettes provenant, par exemple, de cartes de crédit, de marges de crédit ou d’autres prêts à la consommation.

2- Critères d’admissibilité

L’octroi d’un financement en consolidation de dettes dépend de plusieurs critères. L’institution financière analysera généralement une demande en fonction de trois critères importants : l’historique de crédit, la valeur nette et les revenus.

Par exemple, une côte de crédit entachée diminuera la capacité d’obtenir un prêt de consolidation et il est possible que l’institution financière exige un cautionnement pour solidifier le dossier et garantir le remboursement du prêt de consolidation.

3- Avantages et inconvénients

• Avantages : la consolidation de dettes permet un accès à un taux d’intérêt global moins élevé que les taux combinés de toutes les dettes du client. Par le fait même, elle permettra de réduire de façon substantielle les frais d’intérêt qu’il paiera. De plus, le client n’aura à acquitter qu’un seul paiement mensuel.

• Inconvénients : même si la consolidation de dette permet d’économiser sur les intérêts à payer, le client affiche toujours une dette globale identique, qui représente la somme de toutes les anciennes dettes. Le danger réside dans le retour possible à l’utilisation des comptes ou des cartes de crédit consolidés, résultant en l’augmentation de la dette potentielle.

4- Piège à éviter

Il n’est pas recommandé de consolider des dettes de consommation par l’entremise d’un amortissement à long terme. Le client devrait plutôt opter pour deux tranches hypothécaires, la première sur 20-25 ans (long terme), tout en respectant l’amortissement établi avant la consolidation et la deuxième sur 5-7 ans (court terme). Le principe financier derrière cette stratégie vise à ne pas financer une dette de consommation avec une dette à long terme. Une autre stratégie payante pourrait consister à programmer des remboursements anticipés, permettant de maintenir une période de paiement écourtée.

Prenons l’exemple d’une dette de 30 000$ sur carte de crédit qui exigerait des paiements mensuels de 900$. Trop souvent celle-ci est « financée » par des dettes additionnelles et, dans certains cas, ne sera jamais vraiment remboursée! En l’ajoutant à l’hypothèque, tout en conservant le même paiement de 900$, cette dette sera remboursée en moins de 3 ans aux taux actuellement en vigueur. Le danger réside dans la capacité d’amortir celle-ci sur 25 ans en ne payant que 137,24$/mois.

Dernière considération mais non la moindre: attention aux « hypothèques à petit taux ». Lors de tels refinancements, la prudence est de mise et l’importance d’un produit flexible sans pénalités indues est de première importance.

* Statistiques Can No de Cat. 11001X
** Taux d’intérêts hypothécaires historiques Banque du Canada (Série V122521)