À cette occasion, des représentants étaient invités à donner leur appréciation des compagnies d’assurance avec lesquelles ils faisaient affaire parmi une sélection des 23 plus importantes sur le plan des parts de marché au ­Québec.

Pour chaque critère d’évaluation, un répondant devait élire une seule compagnie d’assurance qui, selon lui, se démarque dans le groupe d’assureurs avec lesquels il fait personnellement affaire. Un conseiller ne pouvait noter un assureur dont il ne distribuait pas les produits.

En 2023, iA est l’assureur qui a obtenu le plus souvent la proportion la plus élevée de votes favorables auprès des conseillers qui faisait affaire avec lui à un critère donné. Les répondants ont ainsi été plus enclins à l’élire pour huit critères d’évaluation sur les 26 présentés dans le tableau ­ci-dessous. RBC, UV, ­Beneva et ­Empire ­Vie les suivent à ce chapitre, avec la probabilité la plus élevée à six critères, cinq critères, quatre critères et trois critères, respectivement.

Le tableau montre également qu’iA est la société d’assurance de personnes qui a obtenu le plus souvent la proportion la plus élevée et la deuxième proportion la plus élevée de votes favorables auprès des conseillers qui faisaient affaire avec elle à un critère donné. Ainsi, pour 17 critères d’évaluation, iA mérite l’or ou l’argent. Beneva la suit avec une première ou une deuxième place à 10 critères. Pour RBC, ­Empire ­Vie et ­UV ­Assurance, les assureurs obtiennent l’or ou l’argent pour sept catégories, six catégories et cinq catégories, respectivement.

De plus, iA est également la compagnie d’assurance la plus susceptible de recevoir la meilleure note auprès des conseillers qu’elle sert, tous critères d’évaluation confondus. L’assureur a donc des activités diversifiées pour lesquelles les représentants qui offrent ses produits le perçoivent bien. Beneva, Desjardins sécurité financière (DSF), ­Canada ­Vie et ­RBC arrivent aux rangs suivants sur le plan de cette probabilité, tous critères confondus, suivis de l’Empire ­Vie et de la ­Financière ­Sun ­Life (FSL).

À l’instar de l’an dernier, le tableau présente uniquement les assureurs, en ordre décroissant, qui sont les plus susceptibles d’être désignés comme les meilleurs à un critère donné par le ­sous-groupe de représentants en assurance de personnes non exclusifs qui font affaire avec cet assureur. Cette probabilité diffère d’un critère à l’autre. Pour les premiers rangs, elle varie de 17,2 % à 42,8 %, même si elle est le plus souvent entre 20 % et 32 %. Pour beaucoup d’éléments évalués, les résultats sont souvent serrés en tête, si bien que tous les assureurs sur le podium sont méritants.

Empire ­Vie et ­UV s’illustrent

Par rapport à ses pairs, ­UV est la compagnie d’assurance qui a obtenu le plus souvent la proportion la plus élevée de votes favorables auprès des conseillers qui traitaient avec cet assureur à un critère donné (5 critères) lié à l’assurance vie en 2023. Empire ­Vie et iA arrivent en deuxième et troisième places, car elles sont gagnantes dans trois critères et un critère d’évaluation, respectivement.

En élargissant l’observation aux trois assureurs ayant obtenu la plus forte proportion de votes favorables des conseillers, ­DSF prend la tête (7 places sur le podium). Elle est suivie d’Empire ­Vie (6 podiums), d’UV (5 podiums), de iA (3 podiums) et de ­Canada ­Vie (2 podiums). Pour les critères qui touchent l’assurance vie, les assureurs sur le podium ont obtenu le vote favorable d’entre 15 % et 29 % des conseillers qui font des affaires avec eux.

Les assureurs se livrent par ailleurs une chaude lutte pour être celui qui offre la meilleure tarification aux clients, car, entre la première et la cinquième place, les assureurs récoltent le vote de 14 à 19 %. La lutte est aussi serrée sur le plan du meilleur service à la clientèle aux conseillers (whole-saler) dans le secteur de l’assurance vie, avec les cinq premiers assureurs qui décrochent le vote de 11 % à 20 % des répondants.

De plus, pour les neuf critères évalués en assurance vie, ­UV est également la compagnie d’assurance la plus susceptible de recevoir la meilleure note auprès des conseillers qui l’utilisent, suivie d’Empire ­Vie, d’iA, de ­DSF et de ­Beneva.

En 2022, c’est ­DSF qui se distinguait dans les critères d’évaluation en assurance vie, avec sept premières places, suivie d’Empire ­Vie et ­Beneva, avec chacune une première place.

Chaude lutte entre ­RBC et iA

Par rapport à ses pairs dans la catégorie de l’assurance de prestations du vivant, ­RBC ­Assurances a obtenu le plus souvent la proportion la plus élevée de votes auprès des conseillers qui faisaient affaire avec cet assureur à un critère donné (6 critères d’évaluation) en 2023. iA suit à ce chapitre avec une proportion plus élevée à deux critères d’évaluation.

En étendant l’observation aux trois assureurs ayant obtenu la plus forte proportion de votes par les conseillers, ­RBC reste en tête (7 places sur le podium), mais partage cette dominance avec iA (7 podiums également). Ils sont suivis par ­Canada ­Vie (4 podiums), ­Humania (3 podiums) et ­DSF (3 podiums). Pour les critères qui touchent la prestation du vivant, les assureurs sur le podium ont obtenu le vote favorable d’entre 15 % et 43 % des conseillers qui font affaire avec eux.

RBC s’illustre au chapitre de sa gamme de produits de prestations du vivant, car 43 % des conseillers qui traitent avec elle la désignent comme la meilleure, iA venant ensuite, à hauteur de 19 %. Quant à ce dernier assureur, il se distingue pour le traitement le plus efficace des nouvelles polices d’assurance, avec 30 % des répondants l’ayant désigné comme tel.

En outre, pour les huit critères évalués en assurance prestations du vivant, ­RBC est également la compagnie d’assurance la plus susceptible de recevoir la meilleure note auprès des conseillers qui ont recours à ses services, suivie d’iA, de ­Canada ­Vie, de ­DSF et d’Humania.

En 2022, ­Humania avait obtenu, le plus souvent, la proportion la plus élevée de votes à un critère d’évaluation donné (3 critères), suivie d’iA et de ­DSF, deux premières places chacune, ainsi que de RBC (une première place).

Duel entre iA et ­Beneva

Par rapport à ses pairs dans la catégorie des rentes et des fonds distincts, iA a obtenu le plus souvent la proportion la plus élevée de votes auprès des conseillers faisant affaire avec elle à un critère donné (5 critères) en 2023. Beneva lui succède à ce chapitre, avec une première place pour 4 critères.

En étendant l’analyse aux trois assureurs ayant obtenu la plus forte proportion de votes par les conseillers, iA et ­Beneva restent au coude à coude avec chacune 9 places sur le podium, recevant uniquement l’or ou l’argent. Canada ­Vie et ­Financière ­Sun ­Life (FSL) affichent chacune trois médailles de bronze.

Pour les critères qui touchent les rentes et les fonds distincts, les assureurs sur le podium ont obtenu le vote favorable d’entre 10 % et 34 % des conseillers qui font affaire avec eux.

iA s’illustre sur le plan des meilleurs outils technologiques et services de soutien afin de réaliser des opérations électroniques, avec 34 % des conseillers la désignant.

Les pointages sont particulièrement serrés pour le critère d’évaluation concernant la meilleure rémunération aux conseillers, les cinq assureurs de tête ayant obtenu le vote favorable de 11 % à 21 % des représentants avec qui ils faisaient affaire. C’est aussi le cas pour désigner l’assureur qui offre la meilleure gamme de contrats de rentes et fonds distincts, les cinq compagnies de tête ayant eu le vote de 10 % à 21 % des conseillers.

De plus, pour les 9 critères évalués, iA est également la compagnie d’assurance la plus susceptible de recevoir la meilleure note auprès des conseillers qui utilisent ses services, suivie de ­Beneva, de ­FSL et de ­Canada ­Vie.

En 2022, c’était ­DSF qui avait obtenu le plus souvent la proportion la plus élevée de votes (8 critères sur 8). Par contre, considérant le réseau de distribution restreint de ­DSF, notons que ­Beneva avait obtenu la deuxième place 6 fois sur 8.

Par ailleurs, en 2023, lorsqu’on a demandé aux conseillers de désigner la meilleure famille de fonds distincts au pays, 19 % des répondants ont choisi iA. L’assureur est suivi de ­Beneva (17 %), de Manuvie (14 %) et de ­FSL (12,2 %). En 2022, ­Manuvie, ­Beneva et iA arrivaient en tête.

En 2023, en moyenne, les conseillers faisaient affaire avec 9,8 assureurs différents. Il s’agit d’un sommet depuis quelques années. En effet, de 2015 à 2019, le nombre moyen d’assureurs avec lesquels un conseiller traitait était passé de 7 à 5,2, baissant sensiblement d’année en année. En 2020, il y a eu un renversement de tendance. Cette moyenne s’est alors établie à 7,8 assureurs, alors qu’elle se chiffrait en 2021 à 8,1 assureurs et 8,9 en 2022.

Parmi le ­sous-groupe de conseillers qui ne sont pas rattachés de manière exclusive à un réseau de distribution, le nombre moyen d’assureurs par conseiller est de 10,7, soit une hausse par rapport à 10,5 en 2022, 9,7 en 2021 et à 9,1 en 2020.

En 2023, parmi le groupe des conseillers « indépendants », 34 % des conseillers tirent 50 % ou plus de leurs revenus bruts en assurance d’un même assureur, ­Beneva, ­Canada ­Vie, iA et ­DSF étant les plus susceptibles de recevoir la part du lion de ces revenus.

Par ailleurs, les représentants non exclusifs sondés utilisent en plus grand nombre les produits de Manuvie, suivie en ordre décroissant des produits de ­RBC, d’iA, d’Empire ­Vie, de ­Beneva, de ­Canada ­Vie, d’Humania, de ­Plan de protection du ­Canada, de ­FSL, de ­BMO et de ­UV ­Assurance.

Pour tout le groupe des conseillers non rattachés, la proportion moyenne du revenu brut en assurance provenant de ­Beneva était de 14,8 %, d’iA, de 12,2 %, de ­Canada ­Vie, de 11,8 %, d’Empire ­Vie, de 11,4 %, de ­Manuvie, de 9 %, de ­RBC, de 7,1 %, de ­FSL, de 5,7 %, de ­DSF, de 4,5 % et d’UV ­Assurance, de 4,4 %.

Un segment de conseillers a eu de la difficulté à élire un assureur dans une catégorie, soulignant que chaque assureur a ses forces et ses faiblesses. Ainsi, certains assureurs étaient presque aussi bons les uns que les autres. Enfin, certains ont souligné que les assureurs offrent souvent une meilleure gamme de produits ou une meilleure tarification pour un segment de clientèle en particulier, comme les jeunes familles, les clients qui requièrent une police sans examen médical ou les propriétaires d’entreprise.

Pour voir ce tableau en grand, cliquez ici.

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Les primes du nouveau produit d’assurance vie entière sont garanties et libérées à 100 ans. Avec des montants disponibles entre 10 000 $ et 2 000 000 $, la Vie entière payable à 100 ans contient des valeurs de rachat à compter du 5^e anniversaire du contrat.

« En offrant une sécurité la vie durant, la Vie entière payable à 100 ans remplace avantageusement notre produit précédent, L’Intégral, qui n’est plus disponible. Elle se démarque avec sa possibilité de souscription jusqu’à l’âge de 80 ans », indique Guillaume Fauteux, Vice-président – développement des affaires et marketing en assurance individuelle et investissement-retraite chez UV Assurance.

UV Assurance ajoute par ailleurs un nouveau terme de 15 ans à son offre d’assurance vie temporaire, pour une protection à court terme. Ce contrat complète les durées de 10, 20, 25 et 30 ans déjà offertes par l’assureur.

La temporaire 15 ans pourra être échangée pour un terme plus long dans les cinq premières années du contrat ou transformée en assurance permanente avant l’âge de 70 ans sans preuve de santé. Le contrat contient également une prestation de perte d’autonomie sévère incluse sans frais additionnels. Conçu pour les personnes âgées de 18 à 65 ans, ce produit d’assurance est disponible en émission simplifiée pour des montants à partir de 25 000 $.

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Il est désormais responsable de l’orientation stratégique et de l’ensemble des activités de Gestion FÉRIQUE et de sa filiale, Services d’investissement FÉRIQUE. Pour faciliter la transition, l’ancienne dirigeante, Fabienne Lacoste, restera en poste à titre de conseillère stratégique jusqu’au 31 décembre 2023.

« J’accepte ce défi avec enthousiasme, sachant qu’on ne remplace pas une dirigeante comme Fabienne : on lui succède. J’ai bien hâte de me lancer dans l’aventure, de continuer de faire évoluer cette firme unique, avec une équipe de gens super compétents qui partagent les mêmes valeurs », a déclaré le nouveau président.

Louis Lizotte est entré au service de FÉRIQUE en 2010 à la direction du service des placements, dont il est devenu vice-président en 2016. En 2020, il a été nommé chef des solutions d’investissement. Auparavant, il avait œuvré en communication et développement des affaires pour Gestion globale d’actifs CIBC. Il a également travaillé comme consultant chez Morneau Shepell. Détenteur d’un baccalauréat en finance de l’Université Bishop, il a débuté sa carrière en finance comme analyste dans un cabinet privé.

« Je quitte avec le sentiment du devoir accompli », a affirmé Fabienne Lacoste, soulignant la transformation organisationnelle importante réalisée au cours des dernières années par l’OBNL, tant au niveau du modèle d’affaires, que de l’infrastructure technologique, de l’offre de produits et de l’expérience client.

« Au cours de la dernière année, le conseil d’administration a mené un processus de sélection d’une grande rigueur, en vertu du plan de relève de la firme, pour identifier la personne qui saura le mieux prendre mon relai. Je suis ravie qu’au terme de cette démarche, leur choix se soit arrêté sur Louis Lizotte », a-t-elle ajouté.

Fabienne Lacoste était entrée chez FÉRIQUE en 2004. Elle a assumé les fonctions de directrice générale de la firme pendant une douzaine d’années avant d’être nommée présidente et chef de la direction en 2016. En novembre dernier, elle a été nommée au conseil d’administration de UV Assurance.

Sous sa gouverne, le nombre des fonds a été doublé et leur actif sous gestion est passé à près de quatre milliards de dollars, a précisé Jean-Pierre Dumont, le président du conseil d’administration de FÉRIQUE, qui est la seule société de fonds de placement à but non lucratif au Canada.

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D’abord, l’émission Immédiate,  lancée il y a deux ans pour les produits d’assurance vie temporaire de moins de 500 000 $, demeure disponible dès 150 001$ pour les produits temporaires, alors que l’Assurance vie temporaire 10 ans sera maintenant offerte dès 25 000 $.

Le processus de qualification demeure le même : le client doit être qualifié selon le questionnaire d’admissibilité, disponible dans la proposition électronique ainsi que sur l’Espace Conseillers.

S’ajoute dorénavant l’émission Express, offerte dès 10 000 $ à la fois sur des produits temporaires et permanents.

L’assurance vie à émission simplifiée de UV Assurance est, selon l’assureur, « la seule sur le marché à être offerte à des taux standards compétitifs pour des produits possédant les mêmes caractéristiques que ceux pleinement tarifés ».

UV Assurance est d’avis que cette option peut s’avérer intéressante pour les personnes qui ne se qualifient pas nécessairement en sélection Régulière en raison de problèmes de santé ou de leur style de vie. L’assureur signale qu’il « accepte aussi les cas qui ont été refusés, surprimés, modifiés et différés chez d’autres assureurs ».

Des séances de formation destinées aux conseillers relatives au processus d’émission simplifiée et sur la mise à jour annoncée seront offertes.

Fondée en 1889, UV Assurance dessert tout le marché canadien. Son siège social est situé à Drummondville.

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À ce titre, la nouvelle cheffe de la conformité sera responsable de mettre en place et de surveiller les politiques et directives internes d’UV Assurance. Elle conseillera la direction et les différents services sur les questions reliées à la réglementation et à la conformité. Elle représentera par ailleurs son employeur auprès des régulateurs et à différents comités de l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes.

Entrée chez UV Assurance en 2018, Joëlle Girouard œuvrait auparavant à titre d’analyste juridique à la conformité. Elle devient ainsi, à 27 ans, l’une des plus jeunes cheffes de la conformité du milieu de l’assurance au Canada , précise Christian Mercier, président-directeur général d’UV Assurance. « Avec ses ambitions et sa grande rigueur, Joëlle est le parfait exemple d’une relève féminine engagée, motivée et hautement compétente », a-t-il ajouté.

Titulaire d’un baccalauréat en droit de l’Université de Sherbrooke, Joëlle Girouard a suivi une formation en gestion des risques assurables de l’Université Laval et complète actuellement un microprogramme de 2e cycle en administration des affaires en gestion stratégique de projets ainsi qu’une certification de responsable de la protection des renseignements personnels de l’Université de Sherbrooke.

Joëlle Girouard s’implique activement dans la communauté de Drummondville, où est basée UV Assurance. Elle siège à titre de vice-présidente au conseil d’administration de la Fondation du Cégep de Drummondville depuis 2021. Elle agit également à titre de bénévole sur le comité recrutement et offres aux membres de la Jeune Chambre de Drummond.

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Originaire de la Côte-Nord, Mike Minville a commencé sa carrière dans le secteur de la communication. Il a travaillé pendant une quinzaine d’années dans divers médias, notamment comme directeur de la programmation et animateur dans des stations de radio locales à Baie-Comeau, à Sept-Îles et à Port-Cartier. Il a également agi comme agent à l’information pour la Société de protection des forêts contre le feu (SOPFEU), une entreprise de services publics située à Baie-Comeau.

Il détient un diplôme d’études collégiales en Art et technologie des médias du cégep de Jonquière et une attestation d’études collégiales en assurance et rentes collectives du cégep de Matane. Il possède également des certifications de la Chambre de la sécurité financière en assurance de personne et en assurance et rentes collectives.

« L’ajout de Mike dans l’équipe nous permet de continuer de favoriser les liens d’affaires avec notre réseau », a fait valoir Guillaume Fauteux, vice-président, Développement des affaires et marketing en assurance individuelle et investissement-retraite d’UV Assurance, dont le siège social est situé à Drummondville. Son expertise en communication, planification et dans les services financiers vient compléter de manière stratégique l’équipe en place sur le territoire du Québec, précise la firme.

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« Avec son équipe, il pilote l’intégration de La Capitale et SSQ, et sa transformation technologique. La mutuelle affiche une progression significative de son résultat net et de ses parts de marché au Québec. Ses performances financières et sa saine gestion lui ont permis de maintenir un ratio de solvabilité enviable », a noté le jury du Top des leaders de l’industrie financière. La part de marché de Beneva exprimée en primes directes d’assurance de personnes souscrites au Québec est passée de 15,5 % en 2019 à 17,5 % en 2020. Pour l’exercice 2020, les primes brutes en assurance se sont élevées à 5,1 G$ et le résultat net a été de 276,4 M$. De 2017 à 2020, la croissance annuelle composée des premières était de 6,7 % et du second, de 19,4 %. Pour les six premiers mois de 2021, les primes brutes en assurance étaient de 2,7 G$ et le résultat net était de 248,5 M$, soit une hausse de 10 % et de 192 % respectivement par rapport à la période correspondante de 2020. Au 30 juin dernier, le ratio des exigences de suffisance du capital en assurance de personnes (ESCAP) était de 155 % pour SSQ et de 176 % pour La Capitale.

Denis Dubois, Premier vice-président Gestion de patrimoine et Assurance de personnes, Mouvement Desjardins Président et chef de l’exploitation, Desjardins sécurité financière (DSF)

« Il a orchestré avec son équipe un virage technologique et organisationnel. DSF a notamment modernisé ses systèmes métiers et rehaussé son expérience numérique, entre autres pour la gestion de soins de santé en assurance de personnes. De plus, DSF intègre les facteurs ESG dans ses activités », a dit le jury du Top des leaders de l’industrie financière. Pour l’exercice 2020, les primes brutes en assurance se sont élevées à 4,3 G$ et le résultat net a été de 563,4 M$. De 2017 à 2020, la croissance annuelle composée des premières était de 1,1 % et du second, de – 6,5 %. Pour les neuf premiers mois de 2021, les primes brutes en assurance étaient de 3,4 G$ et le résultat net était de 462,6 M$, soit une hausse de 4,6 % et de 62 % respectivement par rapport à la période correspondante de 2020. Au 30 septembre dernier, le ratio des exigences de suffisance du capital en assurance de personnes (ESCAP) était de 135 %. Au cours des cinq prochaines années, 1 G$ seront investis dans la modernisation de DSF. Sous le leadership de Denis Dubois, l’équipe de direction est passée d’une femme à six et un comité consultatif Diversité et Inclusion a été créé.

Christian Mercier, Président-directeur général UV ASSURANCE

« Il a fait faire tout un virage à cet assureur de Drummondville qui vient d’emménager dans son nouveau siège social. Il a piloté un virage technologique en 2020 et 2021 avec des plateformes de proposition électronique et a maintenu un ratio de solvabilité exceptionnel. Il demeure très impliqué dans son milieu par un engagement communautaire remarquable », a dit le jury. Pour l’exercice 2020, les primes brutes d’assurance et de rentes se sont élevées à 161,8 M$ et le bénéfice net a été de 5,3 M$, soit une hausse de 1,3 % et de 20 % respectivement par rapport à 2019. De 2017 à 2020, la croissance annuelle composée des premières était de 4,1 % et du second, de – 6 %. En 2020, UV Assurance affichait un ratio de solvabilité de plus de 200 %. En 2021, la firme a enrichi sa proposition électronique en lançant Sélection immédiate en assurance vie temporaire, un processus d’émission simplifiée qui permet d’obtenir une décision sans l’aide d’un tarificateur en quelques minutes, et d’émettre un contrat électronique en moins de 48 heures.

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On semble pouvoir répondre par l’affirmative à toutes ces questions et la situation est même plus complexe, signalent les connaisseurs interrogés.

En novembre dernier, dans le cadre du Rendez-vous 2021 avec l’Autorité des marchés financiers (AMF), Lyne Duhaime, présidente de la division québécoise de l’Association canadienne des compagnies d’assurances de personnes, soulevait la question de la performance décevante des ventes en ligne : « On n’a pas vu une hausse fulgurante de ventes de polices d’assurance vie en ligne » pendant le confinement.

Selon les chiffres de la LIMRA, les primes d’assurance vie au Canada ont même baissé de 2% en 2020 par rapport à 2019.

Toutefois, nous dit Lyne Duhaime, « la situation très difficile du secteur de l’assurance voyage en pleine pandémie a certainement amplifié les choses ».

L’industrie de l’assurance vie n’était pas en mesure de relever le défi des transactions en ligne de bout en bout, signale Guillaume Fauteux, vice-président, développement des affaires et marketing, Assurance individuelle Assurance individuelle et Investissement-retraite d’UV Assurance. « En assurance vie, les gens ont grand besoin de conseils. Ils doivent être conscients de leurs besoins. On ne trouve pas ces fonctions sur Internet », dit-il.

En outre, sur le terrain des transactions électroniques, l’assurance vie « avait des années de retard » à combler par rapport à l’assurance incendie, accidents et risques divers (IARD).

« Avant la COVID-19, il y avait déjà une fracture numérique très nette entre l’assurance vie et l’IARD. En assurance vie, les propositions électroniques et la signature électronique n’étaient pas très répandues. Mais la pandémie a fait faire un pas de géant à cette industrie en accélérant le développement des échanges électroniques », se réjouit Guillaume Fauteux.

Sous l’impulsion du confinement, poursuit-il, « le travail à distance des conseillers a été grandement facilité. Les assureurs ont développé leurs plateformes électroniques. Cependant, il reste encore beaucoup de papier. En assurance vie, la transaction web à 100 %, de bout en bout, ce n’est pas pour demain. »

À titre d’associé délégué, services consultatifs chez EY Canada, Charles Dugas est responsable du volet données et analytique pour le secteur de l’assurance au Québec. Son diagnostic pose l’équation des coûts en regard des bénéfices.

« La maturité des solutions en ligne dépend de l’intérêt de la clientèle ainsi que des investissements requis », commente-t-il. En d’autres termes, pour aller plus loin sur la voie du commerce électronique, il faudrait que ça soit rentable.

Or, explique Charles Dugas, les produits d’assurance vie sont par nature d’une grande complexité et ils engagent le client sur de longues périodes. « Une assurance auto se renouvelle chaque année et on peut facilement rectifier le tir. En revanche, une assurance vie temporaire est souvent offerte pour une période d’au moins 10 ans. Si on croit s’être trompé, on pourrait devoir attendre longtemps ou payer des frais de résiliation. Avant de s’engager dans l’acte d’achat, on a besoin de conseils », constate-t-il.

Le défi des assureurs désireux de développer les ventes en ligne consisterait ainsi à « mieux comprendre le cheminement du client et le moment où il cherche le conseil », soutient Charles Dugas.

Le jeu en vaut-il la chandelle? Faire cheminer le consommateur de façon intelligente sur des sites web exige de gros investissements. Tel est le dilemme qu’a évoqué l’AMF en réponse à une question que lui a posée Finance et Investissement au printemps.

Selon l’AMF, un obstacle qu’invoquent souvent les entreprises souhaitant vendre sur Internet « n’est pas l’encadrement, mais l’appétit des consommateurs, encore réticents à contracter des contrats financiers de manière entièrement automatisée. Or, développer et administrer une plateforme transactionnelle coûte cher et certains trouvent que le rapport coûts-bénéfices n’est pas à leur avantage et préfèrent attendre avant de se lancer dans l’offre en ligne. »

Le consultant et ex-vice-président exécutif d’AXA Canada, Robert Landry, estime que les assureurs devraient simplifier davantage les processus d’achat sur le Web : « Les produits et la mise en marché n’ont pas été suffisamment repensés dans un but de simplification. »

Il donne l’exemple du site d’un grand assureur. « On accueille l’internaute en lui demandant ce qu’il désire. Une assurance vie permanente ? Temporaire ? Universelle ? Après qu’il ait cliqué sur un de ces choix, il répond à deux ou trois questions, et hop ! on le dirige d’emblée vers un conseiller. C’en est presque loufoque. Ce serait un peu comme aller sur le site d’une pharmacie et se faire demander quel médicament on désire acheter ! »se désole Robert Landry.

Les assureurs pourraient-ils davantage simplifier l’offre de produits complexes de façon à promouvoir la vente en ligne ? « Oui et non », rétorque Christian Laroche, président des opérations Québec du Réseau d’assurance IDC Worldsource. Il représente l’un des réseaux de distribution les plus avancés sur le Web en raison, notamment, de sa filiale Pro Spect assurances, un spécialiste expérimenté du référencement en ligne.

Selon lui, les assureurs ont mis énormément d’énergie à développer des produits simplifiés en ligne pour le grand public. Les processus d’achat en ligne sont faciles et d’une grande homogénéité. « Mais les produits simplifiés ne répondent pas aux besoins des clients pour lesquels les contrats sont plus complexes », observe-t-il.

« Il faudra tôt ou tard trouver un moyen de simplifier les exigences réglementaires. Par exemple, est-il vraiment nécessaire de faire une nouvelle analyse des besoins pour un client connu qui voudrait hausser sa protection d’assurance vie de 2 M$ supplémentaires? », s’interroge Christian Laroche.

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Vice-président, développement des affaires et marketing, Assurance individuelle et investissement-retraite chez UV Assurance, Guillaume Fauteux est familier avec cette analyse annuelle de Munich Re. Il a déjà travaillé aux bureaux de Munich Re Canada à Toronto à titre d’AVP au développement d’affaires, solutions d’assurances.

« Cette étude illustre bien le positionnement de l’industrie à l’égard des nouvelles technologies. Elle identifie également les jeunes pousses, les assurtechs, parmi les plus prometteuses de l’industrie », dit Guillaume Fauteux.

Notons que la filiale d’investissement de Munich Re, Munich Re Ventures, vient de lancer un nouveau fonds de capital-risque doté d’une enveloppe de 500 M$ qui investira dans les assurtechs. Son premier fonds a déjà injecté plus de 280 M$ dans trente-six jeunes pousses.

L’assurance de dommages en tête

Le secteur de l’assurance de dommages est le principal bénéficiaire de l’innovation technologique, qu’elle soit près, ou non en voie de se concrétiser. C’est le cas, par exemple, des progrès enregistrés en « réalité augmentée », en technologie « haptique » (toucher), dans l’Internet des objets (IdO), dans les « objets autonomes » (comme les drones) et dans la vision par ordinateur.

Exemple parmi d’autres : les évaluateurs de sinistres pourront éventuellement effectuer leur travail à distance, sans se rendre sur les lieux de sinistres, grâce aux développements des technologies haptiques et avec l’aide de drones envoyés sur le terrain.

« Certaines de ces technologies ne sont applicables qu’en assurance de dommages. Toutefois, les assureurs de personnes sont aussi handicapés par leurs systèmes informatiques de type legacy. Cela constitue un frein à l’adoption de nouvelles technologies », de dire Guillaume Fauteux.

Les enjeux propres à la protection de la vie privée et des renseignements personnels constituent une autre contrainte majeure qui pèse lourd en assurance de personnes.

« Le développement d’applications issues du big dataexige de grandes masses de données. Même si l’identité des sources de ces données reste masquée, il n’en reste pas moins qu’il faut accepter que ses propres données soient éventuellement colligées. Ce n’est pas évident ! », constate le VP de UV Assurance.

Les technologies d’identités numériques en constituent l’exemple parfait. « L’évaluation des risques en assurance santé peut être entièrement basée sur les identités numériques. Un dossier de santé complet rendrait obsolètes les questionnaires exhaustifs », constate Munich Re.

Le réassureur ajoute toutefois que les identités numériques doivent être protégées contre le vol et les abus de toutes sortes. Et que dans certains contextes culturels, la notion de vie privée peut également être une pierre d’achoppement.

IA

L’intelligence artificielle (IA) se prête davantage aux innovations technologiques en assurance de personnes. « Au cours des dernières années, l’intelligence artificielle a fait des bonds de géant. Il y a un désir et de grands besoins chez les assureurs de personnes à cet égard », constate Guillaume Fauteux.

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Comme en témoigne la page Espace Conseiller du site d’UV Assurance, les conseillers faisant affaire avec la mutuelle de Drummondville sont dorénavant invités à distribuer les comptes de placements enregistrés et les fonds distincts d’Assomption Vie.

« C’est un partenariat gagnant-gagnant. Pour nous, il s’agit d’être plus efficaces. Nous avons consacré beaucoup d’efforts à améliorer notre offre en assurance vie individuelle ainsi que dans la modernisation de nos plateformes technologiques », explique Julie Michaud.

De plus, ajoute la première vice-présidente, « les fonds distincts Mercure ne représentaient pas un portefeuille imposant. Les ajouts de nouveaux fonds étaient peu nombreux depuis quelques années déjà. »

Selon le dernier rapport annuel d’UV Assurance, l’actif en fonds distincts de la mutuelle se situait à 23,2 M$ en 2020. En 2017, il était de 26,8 M$, et il atteignait 29,6 M$ deux ans plus tôt. Ainsi, de 2015 à 2020, l’actif en fonds distincts d’UV a diminué de 21,6 %.

Pour sa part, Assomption Vie aurait-elle décidé de « sous-traiter » la distribution québécoise de ses produits de placement à la mutuelle de Drummondville?

« Au contraire. Nous avons maintenant deux démarcheurs [wholesalers] au Québec et ils ne manquent pas de travail ! » rétorque Luc Bossé, vice-président aux ventes et marketing d’Assomption Vie. Il s’agit de Daniel Rouillard et de Youssef Lahlou. Leurs champs d’expertises incluent autant les produits d’investissement que les produits d’assurance.

Le responsable des ventes de la mutuelle acadienne explique toutefois que son entreprise est constamment intéressée à collaborer avec d’autres distributeurs.

« Nos organisations ont des similitudes en tant que mutuelles. Ce partenariat fait l’affaire des deux parties et nous ne cesserons pas nos efforts de vente au Québec. Toutefois, avec UV Assurance, c’est comme si nous bénéficiions d’un canal de distribution supplémentaire. Il faut dire que l’assurance est un monde de relations. Les résultats dépendent beaucoup des affinités personnelles ! » explique-t-il.

UV Assurance accomplira ainsi certaines fonctions de démarchage pour le compte d’Assomption Vie. « Les gens d’UV fourniront le soutien aux ventes aux conseillers d’UV qui le désirent. Par exemple, ils pourraient expliquer comment fonctionne la plateforme de fonds d’investissement », précise Luc Bossé.

Défis du XXIe siècle

Julie Michaud évoque les défis communs aux assureurs de personnes en ce début de XXIe siècle.

« Étant très bas, les taux d’intérêt exercent de fortes pressions sur la rentabilité des assureurs, dit-elle. De plus, les dépenses en technologies ont beaucoup augmenté. Il y a quelques années, certains types de dépenses dans ce secteur n’existaient pas. Et les ressources humaines en technologies sont rares! Bref, nous devions trouver des façons d’être créatifs et de consacrer nos ressources aux bons endroits. »

Pour l’assureur de plus petite taille qu’est UV Assurance, l’enjeu principal réside dans le déploiement de nouvelles technologies qui lui procureraient un avantage comparatif auprès des conseillers et des clients en assurance individuelle et collective.

« Nous avons consacré beaucoup de temps et de ressources à fluidifier et à accélérer le processus d’achat en assurance vie. Nous avons également modernisé de A à Z la plateforme d’arrière-boutique [back-office]. Le virage est total! » ajoute Julie Michaud.

En pleine pandémie de COVID-19, UV Assurance a lancé une plateforme donnant accès à une proposition électronique avec signature et livraison de contrat par voie numérique. La firme a également mis en marché une nouvelle ligne de produits d’assurance individuelle en émission simplifiée.

Les conseillers ont d’ailleurs rapidement adopté ces changements technologiques. Le dernier rapport annuel signale que « 75 % des ventes en assurance individuelle » s’effectuent par l’intermédiaire de cette plateforme.

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