Helios2 propose trois garanties qui visent trois besoins différents : l’accumulation, avec Helios2 – 75/75 ; la protection du patrimoine, avec Helios2 – 75/100 i ; et le décaissement, avec Helios2 – 75/100 GRV.

«La demande est forte et nous nous attendons à ce qu’elle le reste. Les régimes de retraite sont moins généreux que jamais. Les gens vieillissent et ils cherchent à protéger leur capital ainsi que leurs sources de revenus à la retraite», résume Jean-François Girard, directeur, développement des produits, épargne pour les particuliers chez DSF.

Lancée en octobre 2007, la première version d’Helios avait généré des ventes exceptionnelles et avait permis à l’assureur de développer une forte présence pancanadienne.

Helios avait séduit par sa généreuse option de décaissement de 7 % par an sur 15 ans, ainsi que par de copieuses garanties de 100 % à l’échéance et de 100 % au décès. En outre, jusqu’en juin 2010, Helios comportait un boni annuel de 7 % en cas de non-retrait, sensiblement plus alléchant que les 5 % de ses concurrents.

Toutefois, à l’instar de la plupart de ces derniers, DSF avait dû déclarer forfait en décembre 2011 à cause de la faiblesse persistante des taux d’intérêt à long terme, de la volatilité des marchés et de la hausse des réserves exigées par les autorités de réglementation.

GRV moins généreux

Commun aux trois garanties, le premier volet de protection de 75 % concerne la prestation à l’échéance. Elle survient lorsque le rentier atteint 105 ans.

Le deuxième volet, de 75 % ou 100 %, se déclenche au décès du rentier.

Quant à la garantie 75/100 i, elle comprend une valeur de capital-décès rajustée en fonction de l’inflation, telle que reflétée par l’indice des prix à la consommation. Ce rajustement annuel prend fin dès que le rentier atteint 75 ans.

Les garanties Helios 2 – 75/75 et Helios2 – 75/100 i visent surtout les trentenaires et les quadragénaires, alors que la 75/100 GRV cible une clientèle de retraités et préretraités (55 ans et plus) qui ne peuvent pas tolérer d’éventuels revers des marchés, selon DSF.

De 55 à 59 ans, le versement de revenu viager de 75/100 GRV pour un rentier unique se situe à 3 % ; de 60 à 64 ans, à 3,6 % ; de 65 à 69 ans, à 4,1 % ; de 70 à 74 ans, à 4,6 % ; et de 75 ans et plus, à 5 %.

Les clients de la garantie 75/100 GRV effectuent leurs choix d’investissement parmi 13 fonds équilibrés et quatre «solutions d’investissements» (ou portefeuilles) visant des profils «sécuritaire, modéré, équilibré, croissance». Le pourcentage maximal d’actions est de 65 % dans les solutions d’investissement.

Le ratio de frais de gestion (RFG) varie selon le produit. Par exemple, il est de 2,76 % dans le cas de la solution d’investissement équilibrée. Les garanties 75/100 i et 75/100 GRV ajouteront, dans ce cas-ci, des honoraires supplémentaires de 0,7 % et de 0,9 %, respectivement.

Ce RFG a une incidence directe sur l’option de cristallisation de la garantie 75/100 GRV, le solde du retrait garanti étant réinitialisé aux trois ans lorsque la valeur marchande est supérieure. Ce rajustement s’effectue jusqu’à 80 ans. Et bien sûr, l’option de cristallisation est aussi touchée par le choix d’investissement du client, étant donné la limite en actions.

Notons que les acheteurs de Helios2 – 75/75 et de Helios2 – 75/100 i disposent de choix d’investissement élargis – 31 fonds et 5 portefeuilles – qui comprennent seulement des fonds d’actions.

Par ailleurs, le revenu annuel du client 75/100 GRV augmentera chaque année où il n’y a pas de retrait. Le boni est calculé en fonction du rendement des obligations de 10 ans du Canada, majoré de 1 %. Le taux minimal est de 2,5 %, et le taux maximal, de 6 %.

Finalement, le contrat comprend la possibilité de toucher les dépôts en cas d’imprévu, moyennant la possibilité de frais de rachat.

Selon Jean-François Girard, chaque garantie présente un aspect susceptible d’intéresser ses clients potentiels.

«Le versement rapide du capital-décès d’Helios2 intéressera les trentenaires. La solide protection contre les créanciers de la garantie 75/75 attirera les travailleurs autonomes et les propriétaires d’entreprise. Le capital-décès de la 75/100 i, rajusté en fonction de l’inflation, est unique au Canada. Et le boni variable basé sur les taux d’intérêt est l’élément différenciateur de la 75/100 GRV. Nous pensons avoir trouvé une formule de versement de revenu viager à la fois soutenable pour l’assureur et intéressante pour le client», conclut-il.