Finance et investissement - Cinq questions à aborder avec le client en prévision de la retraite
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PERSPECTIVE RETRAITE

Cinq questions à aborder avec le client en prévision de la retraite

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ZONE EXPERTS - La planification de la retraite de nos clients passe inévitablement par l'adéquation de leurs revenus (leurs moyens) et de leurs dépenses (leurs besoins). Mais avant de pouvoir arrimer ces éléments, cinq questions devraient être abordées : Quoi ? Quand ? Où ? Avec qui ? Combien de temps ?


Quoi ? (à quoi ressemblera cette retraite)

À la question : « à quoi ressemblera votre retraite? », une réponse typique des années passées était : « Jouer au golf ». On comprendra évidemment que la réalité va habituellement s'avérer beaucoup plus complexe. Est-ce que le client continuera à travailler? Est-ce qu'une activité de celui-ci deviendra rémunératrice? Il construit des meubles par exemple. Est-ce qu'il vise une retraite de type « vacance » c'est-à-dire voir le monde, de type « repos », de type « activiste » c'est-à-dire s'investir dans une cause. Cette réflexion va servir à établir les besoins du Client. Elle doit intervenir très tôt dans le processus.

Quand ? (horizon de planification)

L'horizon temporel servira d'abord à établir l'intensité de l'effort d'épargne requis en lien avec la capacité, et la volonté, d'épargne du Client. Il impactera aussi, notamment, le niveau des prestations gouvernementales qui pourront être perçues.

Où ?

Il s'agira ici d'établir non seulement dans quelle juridiction (environnement légal et fiscal) se déroulera la retraite du client mais aussi dans quel endroit (ville, résidence actuelle ou non, etc.) celle-ci surviendra. L'impact sur les besoins pourrait s'avérer extrêmement important!

Avec qui ?

Notre système fiscal présente un biais assez favorable pour les couples par rapport aux célibataires. Aussi, plusieurs dépenses incompressibles (loyer ou hypothèque par exemple) seront supportées beaucoup plus facilement à deux. Les changements potentiels à la réalité familiale du Client (tant une séparation qu'une nouvelle union) pourraient donc avoir un impact important sur la retraite de ce dernier.

Combien de temps ?

Ce dernier élément aura une importance particulièrement grande en l'absence de régime de retraite à prestations déterminées. La durée de décaissement utilisée dictera le niveau des revenus pouvant être tirés d'un solde d'épargne donné. L'IQPF propose des durées raisonnables de décaissement qui figurent dans les Normes d'hypothèses de projection . L'état de santé du Client et son statut de fumeur ou non pourront influencer cette donnée.

Conclusion

Avant même d'analyser la faisabilité d'un projet de retraite, les questions présentées ci-avant devraient faire l'objet d'une discussion avec nos clients.

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a.s.a., Pl.Fin., M.Fisc.

Affilié de l'IQPF, Martin Dupras dirige sa propre entreprise, ConFor financiers inc., qui prodigue, tant sous base collective que sous base individuelle, des conseils et de la formation en planification financière. Son expertise principale est la retraite ainsi que les éléments qui l'entourent (régimes de retraite, fiscalité, investissement, gestion de l'épargne et du risque).

Très actif au sein de l'Institut québécois de planification financière, M. Dupras y est formateur depuis plus de 10 ans, il y a été rédacteur de la chronique Retraite et est co-auteur du module Retraite de la Collection et des Normes d'hypothèses de projection. Il a également été président du conseil de cet organisme.

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