Dans Riche et libre. Trois étapes clés pour prendre sa santé financière en main, un ouvrage inspiré de 20 années de conversations avec des clients, Cimon Plante partage les apprentissages tirés de son expérience auprès de familles fortunées. Pourquoi certaines personnes réussissent-elles mieux que d’autres ? Quels sont les comportements financiers qui leur permettent d’atteindre leurs objectifs ? Et comment donner du sens à la richesse ?

Au cours de sa carrière, Cimon Plante a eu l’occasion d’accompagner jusqu’à quatre générations au sein d’une même famille. Dans un contexte québécois où l’argent demeure un sujet discret et parfois tabou, il estime avoir accès à une intimité rare, où les gens partagent sans filtre leurs ambitions profondes, leurs inquiétudes et leurs réflexions les plus personnelles.

C’est en étant attentif à ces conversations authentiques et aux signaux récurrents observés d’une famille à l’autre qu’il a pu dégager un fil conducteur et le traduire dans un livre regroupant une vingtaine de « secrets » de réussite financière et personnelle.

L’audace mesurée : un signal de réussite

Un point commun qui relie les protagonistes de ces histoires de réussite : l’audace mesurée. « Lorsque c’est le temps de prendre un risque, beaucoup de personnes fonctionnent de manière binaire, comme si ce risque devait mener soit à un succès retentissant soit à une catastrophe. »

Avec le recul, il constate que beaucoup de clients expriment des regrets face à des occasions manquées par excès de prudence : ne pas avoir poursuivi davantage leurs études, avoir refusé une promotion, ne pas avoir acheté une propriété plus tôt ou être passé à côté de certaines occasions d’investissement. « Ces occasions manquées n’apparaissent pas dans les bilans financiers, mais leur impact est bien réel », affirme le conseiller.

À l’inverse, les personnes qui ont su prendre des risques calculés ont souvent bâti une richesse qui dépasse le seul portefeuille. Elles ont développé des carrières porteuses, accru leurs revenus, se sont construit une réputation ou ont accumulé des actifs intangibles, tout en donnant du sens à leur parcours.

« Parfois, le conseiller, par crainte de se faire reprocher d’être trop audacieux, influence sur la prudence. Or, quand celle-ci est trop élevée, elle crée un frein au rendement. Cela peut être seulement de quelques pourcentages par année, mais sur des décennies, cela fait vraiment la différence. Ce coût n’apparait pas dans le bilan, mais il est quand même présent. »

À partir de cas concrets, le conseiller vise à enrichir la conversation autour de l’argent et à outiller les conseillers pour offrir un niveau de conseil plus profond et plus humain. « Avec le temps, cette démarche permet à certains clients de regarder leur situation autrement, de laisser mûrir leur réflexion sans pression et de trouver des réponses qui leur ressemblent réellement. »

L’avenir de la profession passera d’après lui par la capacité à travailler sur l’aspect comportemental des décisions financières. « De plus en plus, l’intelligence artificielle est capable d’automatiser les services de base des conseillers. Dans ce contexte, notre rôle consiste à amplifier nos spécialités, notamment dans le domaine comportemental. »

Cette approche ne se limite pas à la gestion des émotions face à la volatilité des marchés. Elle englobe la relation plus profonde à l’argent, au succès, à l’échec et au sens que les individus donnent à leur richesse.

« Cela amène un niveau de profondeur un peu plus présent pour les investisseurs, pour offrir du conseil encore plus à valeur ajoutée que ce qu’on peut retrouver actuellement dans le marché », explique-t-il.

Croissance et proximité

Cimon Plante a débuté son parcours de conseiller à l’âge de 23 ans. En 2006, il quitte la ville de Québec pour Montréal et se joint à la Financière Banque Nationale. Près de vingt ans plus tard, le groupe qu’il dirige compte 11 personnes, gère environ 1,4 milliard de dollars d’actifs et accompagne quelque 500 familles à travers le Québec.

Cimon Plante partage une expérience personnelle qui a nourri sa réflexion : la naissance de ses cinq enfants. Issu d’un milieu modeste, il s’est longuement questionné sur l’impact potentiel de son succès financier sur l’éducation de ses enfants et sur le risque de les « gâter » et de leur enlever la motivation.

À travers son double rôle de conseiller et de parent, il a observé de nombreuses familles aisées et déconstruit certains préjugés tenaces, notamment l’idée que les enfants de familles fortunées manqueraient d’ambition.

Au contraire, il constate que les personnes qu’il considère comme ayant véritablement « réussi » au sens large et profond du terme sont celles qui, malgré leur succès financier, ont pris le temps de transmettre des valeurs solides et de s’investir auprès de leurs enfants. L’argent apparaît alors comme un outil permettant de vivre des expériences de vie rassembleuses pour la famille plutôt que comme une fin en soi ou un symbole de statut social.

« T’as une vie à vivre. Vis-la pleinement ! » résume-t-il.

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Sur 3 200 adultes américains interrogés en octobre 2023, 52 % des femmes disent se sentir à l’aise pour discuter de leur santé financière, comparativement à 62 % des hommes. Lorsqu’il s’agit de discuter des dettes, seulement 48 % des femmes abordent le sujet sans réserve, tandis que 57 % des hommes se montrent plus ouverts.

Santé financière et dettes

L’écart entre les femmes et les hommes se creuse avec l’ancienneté dans le monde du travail. Seules 57 % des femmes occupant des postes de niveau supérieur se sentent à l’aise pour discuter de leur santé financière, comparativement à une proportion plus élevée de 70 % chez leurs homologues masculins.

De même, 46 % des femmes de haut niveau abordent librement le sujet de leurs dettes, tandis que ce chiffre s’élève à 67 % chez les hommes. Ces disparités mettent en lumière les défis spécifiques auxquels les femmes sont confrontées lorsqu’il s’agit de parler d’argent, en particulier à des postes de direction.

Finances domestiques

L’écart entre les genres se manifeste également dans la gestion des finances domestiques. Alors que 60 % des hommes déclarent prendre des décisions financières dans le couple, seulement 39 % des femmes revendiquent cette responsabilité.

De plus, 42 % des femmes affirment partager équitablement cette charge avec leur conjoint, tandis que 28 % des hommes jugent que les rôles financiers sont partagés équitablement au sein du foyer.

Confiance financière

Les résultats soulignent également une différence marquée dans la satisfaction et la confiance financière entre les sexes. Ainsi, 65 % des hommes se déclarent confiants dans leur gestion financière, comparativement à 51 % des femmes.

En moyenne, les hommes attribuent une note de 7,3 sur 10 à leur santé financière, tandis que les femmes évaluent la leur à 6,3, ce qui traduit un manque des femmes dans leurs compétences financières.

Parler d’argent est impoli

« En tant que femmes, nous sommes conditionnées à croire que parler d’argent est impoli, mais la meilleure façon d’apprendre quelque chose est d’en parler, et nous n’en parlons pas assez », a déclaré Krista Phillips, vice-présidente exécutive, responsable des cartes de crédit à la consommation et du marketing chez Wells Fargo.

Elle est d’avis que cet état d’esprit limite la croissance financière des femmes, freine leurs possibilités d’investissement et réduit leur potentiel de gain.

L’étude montre par ailleurs que le tabou entourant la discussion sur l’argent n’est pas seulement lié au genre mais aussi à l’âge. La génération Z (53%) est nettement plus encline à croire que les hommes ont plus de chances de réussir financièrement que les femmes, comparativement à 42% pour les millénariaux, 42% pour la Génération X et 45% pour les baby-boomers.

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Au total, 71 % des femmes interrogées déclarent que les difficultés financières causées par l’inflation se répercutent sur leur santé mentale.

En fait, les questions d’argent deviennent un obstacle de plus en plus préoccupant quant à l’accès au soutien en santé mentale, mentionne le rapport de GreenShield Communautaire, une entreprise sans but lucratif qui fait la promotion de la santé pour tous, soutenant entre autres les communautés marginalisées et mal desservies.

Des habitudes financières changeantes

Les résultats de cette étude montrent que les habitudes financières des femmes ont beaucoup changé au cours de la dernière année à la suite de la montée en flèche du coût de la vie, et que la situation économique actuelle a des répercussions sur leur santé mentale.

En effet, les femmes qui avaient besoin de soins de santé mentale, mais qui n’y ont toutefois pas eu recours, sont deux fois plus nombreuses que les hommes à invoquer les obstacles financiers comme raison.

« Des femmes doivent puiser dans leurs économies, faire appel au crédit ou emprunter à des membres de leur entourage, entre autres choses, pour payer leurs dépenses de base. Cette nouvelle réalité montre bien que les femmes sont beaucoup plus touchées par la conjoncture économique. Si l’on tient compte en plus de l’expérience unique des femmes des communautés racisées et marginalisées, il n’y a pas lieu de s’étonner que ces facteurs de stress constants exercent une incidence sur leur santé mentale », constate Harriet Ekperigin, vice-présidente, Santé mentale, à GreenShield.

Des défis de taille

Le rapport sur la santé mentale des femmes de GreenShield Communautaire met aussi en exergue trois défis majeurs que doivent surmonter les femmes en ce moment.

D’abord, celles-ci disent vivre des niveaux plus élevés d’anxiété et de dépression.

Même si, pour l’ensemble de la population canadienne, les niveaux d’anxiété et de dépression sont plus élevés qu’avant la pandémie, 16 % des femmes affirment éprouver des symptômes d’anxiété plus graves et 17 % des symptômes de dépression. Les pourcentages sont encore plus élevés chez les femmes racisées et les personnes s’identifiant à la communauté LGBTQ2SI+, signale l’enquête.

De plus, les femmes sont plus nombreuses à avoir accès à des services de santé mentale, mais les groupes racisés et marginalisés sont moins satisfaits des soins.

En tout, 13 % des femmes ont indiqué avoir fait appel à des services de santé mentale ou de traitement d’une toxicomanie au cours de la dernière année. Les personnes racisées et celles s’identifiant à la communauté LGBTQ2SI+ sont moins satisfaites des soins.

Enfin, les femmes sont beaucoup plus touchées par les conditions économiques actuelles.

De fait, 42 % des femmes qui avaient besoin de soins, mais qui n’y ont pas recouru, ont invoqué les obstacles financiers comme motif, contre 21 % chez les hommes.

Des mesures pour la santé mentale des femmes

GreenShield Communautaire propose justement un programme de santé mentale pour les femmes qui vise à offrir des services de thérapie et de santé mentale respectueux de la culture, partout au Canada, à toutes les femmes et à toutes les personnes s’identifiant comme telles, de 18 ans et plus.

Ce programme comprend deux heures gratuites de thérapie par la parole, un abonnement d’un an à la thérapie cognitivo-comportementale en ligne (TCCI) guidée et l’accès à un carrefour bien-être en ligne.

En un peu plus d’une année, l’OSBL a aidé près de 60 000 femmes à accéder à des services de santé mentale gratuits.

Selon le communiqué, « la principale mesure de réussite de l’entreprise consiste à investir 75 millions de dollars pour améliorer la vie d’au moins un million de Canadiens et Canadiennes d’ici 2025, et elle est en bonne voie d’y parvenir ».

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L’application attribue ensuite une cote de risque globale et offre des pistes de recommandations que l’épargnant peut suivre avec son conseiller.

« Notre comparateur permet d’éduquer les épargnants sur leur santé financière pour mener à une discussion de fond avec leur conseiller. Du point de vue du conseiller, l’outil peut accélérer le processus exploratoire et l’aider à cerner de nouveaux besoins chez ses clients », précise François Levasseur, vice-président sénior, Canada.

Cet outil utilise les données accumulées par Equisoft, qui comprennent des données provenant d’autres applications de la société (avec le consentement des clients) et de sources externes, présentées sous forme d’informations anonymes agrégées. L’outil filtre et classifie ces données pour le bien de ses calculs.

« Bien que l’approche mathématique demeure indispensable pour déterminer si un individu est sur la bonne voie en matière d’épargne et d’assurance, nous avons pensé qu’il serait utile d’offrir une méthode d’évaluation complémentaire, explique Jonathan Georges, vice-président, Solutions de gestion de patrimoine. Notre outil propose une alternative intéressante aux méthodes existantes pour faire ressortir d’éventuelles lacunes et les mettre en contexte de façon objective et simple pour les investisseurs. »

Une version canadienne de l’outil est accessible au public à l’adresse moncomparateurfinancier.com. L’outil sera également adapté pour d’autres régions par la suite.

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