Selon un rapport de la société MarketWatch, le manque de connaissances financières entraîne un manque à gagner moyen par salarié de près de 1 500 $ par an. Pour combler cette lacune, les employeurs peuvent offrir des programmes d’éducation financière et fournir des outils, des formations ou des conseils d’experts, signale l’étude.

Le spécialiste David Straughan souligne l’importance de l’empathie et de la clarté dans ces initiatives. Les employés qui rencontrent des difficultés financières ont souvent besoin de regagner confiance en leurs capacités, et cela nécessite une approche bienveillante et compréhensive de la part de l’employeur.

Voici quelques recommandations pour répondre aux besoins spécifiques de chaque génération d’employés :

Génération Z : Établir un budget

Les jeunes professionnels de la génération Z gagneront à bénéficier d’un accompagnement pour établir un budget et mettre en place un plan d’épargne. Ils pourront ainsi atteindre leurs objectifs financiers plus tôt et planifier un avenir plus lointain, comme la retraite.

En comprenant l’importance des intérêts composés, ils peuvent commencer à faire fructifier leur épargne dès le début de leur carrière, ce qui peut renforcer leur situation financière de manière importante à long terme.

Millénariaux : Gérer les dettes

Les millénariaux sont souvent confrontés à un niveau élevé d’endettement et à des charges financières importantes liées à la fondation d’une famille. Ils nécessitent donc un soutien particulier pour gérer efficacement leurs dettes. Des conseils sur l’art d’établir un budget ou des solutions d’investissement adaptées à leur situation peuvent les aider à stabiliser leurs finances.

Par ailleurs, de nombreux jeunes adultes de cette génération assument des responsabilités de proches aidants auprès de parents âgés. Ils doivent jongler avec les responsabilités familiales et financières. De l’information et des références sur les ressources, les avantages fiscaux et les programmes disponibles peuvent les aider à mieux gérer cette charge.

Génération X : Se préparer à la retraite

Les membres de la génération X entrent dans une phase de transition vers la retraite. Ils ont besoin de soutien pour envisager et planifier cette étape importante de leur vie. Ils doivent réfléchir à l’évolution de leurs dépenses après la retraite et revoir leur budget en conséquence.

Des conseils sur la gestion des actifs financiers, la révision du budget et la prévision des dépenses post-retraite peuvent les aider à aborder cette transition en toute confiance.

Baby-boomers : Décaisser en toute tranquillité

Les baby-boomers, qui ont des parcours professionnels plus linéaires que les générations suivantes, ont souvent accumulé des économies considérables en vue de la retraite. Ils peuvent bénéficier de conseils sur la manière de gérer efficacement ces fonds et sur les options de décaissement les plus avantageuses.

De plus, ils peuvent également être intéressés par des conseils sur la manière d’aider financièrement leurs enfants adultes à démarrer dans la vie ou même soutenir leurs parents face aux défis que peuvent notamment soulever la santé et l’hébergement. Le décaissement n’est pas alors une simple question d’argent, mais il concerne également les valeurs qui animent profondément les individus.

En reconnaissant et en répondant aux besoins financiers uniques de chaque génération, les employeurs peuvent jouer un rôle essentiel dans le renforcement du bien-être financier des salariés à toutes les étapes de leur vie.

Le fait d’investir dans des programmes d’éducation financière et d’offrir un soutien adapté favorise également la création d’un environnement de travail où les employés se sentent soutenus et plus en confiance sur le plan financier.

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Des jeunes conscients et informés

D’après le sondage, 90 % des adolescents disent s’informer de manière proactive sur la gestion financière.

De plus, 80 % d’entre eux estiment avoir de bonnes notions financières, et 86 % croient qu’il est important d’éviter de s’endetter.

En outre, 64 % des répondants épargnent déjà pour leur avenir et 63 % prévoient d’investir. D’ailleurs, 63 % utilisent la technologie et les applications pour gérer leur argent.

Les adolescents de la génération Z ont les mêmes préoccupations financières que les générations qui les précèdent, notamment en ce qui a trait à leur capacité d’acheter une maison (79 %) et à faire des achats importants comme une voiture ou un mariage (69 %).

Plus de la moitié des Z (56 %) sont également préoccupés par la nécessité d’atteindre leurs objectifs financiers avant un certain âge.

« Les adolescents ont vu les effets de la hausse du coût du logement, des taux d’intérêt et de l’inflation sur leurs parents et les décisions quotidiennes qu’ils doivent prendre pour s’y adapter. Étant donné le poids économique grandissant de la génération Z, il est encourageant de constater que les membres de cette génération prennent tôt leur avenir financier en main », déclare Angélique de Montbrun, cheffe de l’exploitation, Mydoh.

Des consommateurs avisés

Le sondage révèle aussi que les membres de la génération Z sont des consommateurs étonnamment avisés.

De fait, 48 % d’entre eux affirment être moins disposés à acheter des produits en fonction de recommandations sur les médias sociaux, et huit sur dix ont du mal à croire aux produits ou aux services qui semblent trop beaux pour être vrais.

Prudente dans ses dépenses (76 %), cette génération aime respecter un budget (71 %).

Plus de la moitié (55 %) des membres de la génération Z ont indiqué avoir déjà fixé des objectifs financiers.

Parmi cette génération, les jeunes de 16 à 17 ans sont même davantage enclins à épargner pour l’université, une voiture ou un voyage (72 %).

Le CELI (39 %), le REER (31 %) et l’immobilier (29 %) constituent les trois principales formes d’investissement pour les adolescents.

Seuls 10 % d’entre eux prévoient d’investir dans les cryptomonnaies ou les jetons non fongibles (JNF).

« Les jeunes investisseurs réfutent également la croyance selon laquelle ils sont accros aux investissements volatils, tels que les jetons non fongibles. Ils sont par ailleurs favorables à l’épargne-retraite », explique Angélique  de Montbrun.

Tournés vers l’avenir

En ce qui concerne le travail, 75 % des adolescents pensent que la conciliation travail-vie personnelle sera un facteur plus important que leur rémunération.

De plus, 69 % jugent qu’un boulot d’appoint peut offrir une sécurité financière en période d’incertitude.

Déjà, 51 % recherchent activement des occasions de transformer leur passe-temps en boulot d’appoint.

À propos de leur carrière, 75 % pensent qu’ils ont besoin d’une expérience professionnelle ou d’un stage avant d’obtenir leur diplôme d’études secondaires ou universitaires.

Fait à souligner, la génération Z accorde plus d’importance à un emploi qui correspond à ses valeurs (85 %), qui est correctement rémunéré (84 %) et qui procure une certaine flexibilité quant au lieu de travail (72 %).

Huit adolescents sur dix déclarent aussi qu’ils donneront la priorité à leur santé mentale quand viendra le temps de choisir leur carrière.

« La réussite professionnelle est aussi importante pour les adolescents que pour les générations précédentes ; cependant, la génération Z semble s’opposer à la « culture de l’agitation » et donner la priorité à la conciliation travail-vie personnelle », explique Angélique  de Montbrun.

En quête de conseils financiers

Les résultats du sondage montrent que les adolescents s’adressent plus volontiers à leurs parents et à d’autres membres de la famille pour obtenir des conseils financiers (61 %), suivis des enseignants et de personnel de soutien (35 %) et de leurs amis (29 %).

Finalement, 40 % disent également avoir appris des choses sur l’argent sur au moins une plateforme de médias sociaux comme YouTube (27 %) et TikTok (18 %).

« Bien qu’il puisse s’agir d’une bonne ressource, il est encourageant de voir que les adolescents se tournent vers la famille et l’école pour en savoir plus sur les finances », estime Angélique  de Montbrun.

Ce sondage a été réalisé en ligne par Léger auprès de 1 010 jeunes Canadiens de 13 à 17 ans entre le 18 septembre et le 2 octobre 2023.

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Les habitudes de travail de la génération Z diffèrent de celles des générations précédentes, note Mark Beal, professeur adjoint à l’école de communication et d’information de l’Université Rutgers dans le New Jersey.

Si l’ancienne génération vivait pour travailler, la nouvelle a plutôt tendance à travailler pour vivre, exemplifie-t-il. Ces derniers travaillent ainsi « pour pouvoir sortir et profiter de la vie, profiter des expériences, toutes ces sortes de choses », explique-t-il, mais attention cela ne fait pas d’eux des paresseux, au contraire.

Cette génération a un très fort esprit entrepreneurial, souligne Mark Beal. « Je connais des jeunes de 13 et 14 ans qui ont lancé leur propre entreprise. Ils cherchent juste à être invités à [mettre] cet esprit… au service du bien commun », rapporte-t-il.

Pas de place pour l’arrogance

Il est toutefois important de bien former cette génération, car si celle-ci peut apporter beaucoup aux anciennes générations, l’inverse est également vrai! Les conseillers qui partent à la retraite ont beaucoup de connaissances et de sagesse à transmettre, et les professionnels de la génération Z doivent les absorber. Si ces derniers loupent cette étape, ils risquent fort de perdre nombre de clients, prévient Kevin Burkett, gestionnaire de portefeuille chez Burkett Asset Management à Victoria, en Colombie-Britannique.

Ainsi certains conseillers préfèrent céder leur clientèle à d’autres entreprises parce qu’ils ne sont pas satisfaits de la façon dont la planification de la succession s’était déroulée, rapporte l’expert.

Les jeunes ne devraient donc pas faire preuve de trop d’arrogance et cela est également vrai dans la relation conseiller-client. « Si vous êtes un jeune conseiller dans un cabinet de gestion de patrimoine, en particulier lorsque vous travaillez avec des personnes très fortunées, il y a de fortes chances que la plupart de vos clients soient beaucoup plus intelligents, ou du moins plus sages, que vous », prévient Kevin Burkett.

Attirer la jeune génération

Pour attirer la jeune génération, il faut se concentrer sur certains essentiels, recommande Mark Beal. Cette génération est la plus inclusive, selon l’expert, et en est fier. Ils veulent donc trouver un environnement qu’ils reconnaissent, mais aussi dans lequel ils sont valorisés et pas seulement un rouage de la machine.

Cette génération est également adepte de la technologie. « Lorsqu’ils se rendent sur un lieu de travail, quel que soit le secteur, ils recherchent vraiment un endroit doté des dernières technologies », assure Mark Beal.

Ils veulent faire preuve d’efficacité et cette dernière passe notamment par la technologie.

Finalement, ils veulent aussi pouvoir apporter leur pierre à l’édifice, soyez donc à l’écoute de leurs questions, remarques et suggestions. Cela ne fera qu’améliorer votre entreprise, conclut Mark Beal.

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« Le cycle de vie des clients impacte fortement le travail des conseillers. Ils doivent bien comprendre les besoins de chaque génération afin d’adapter leur approche en conséquence », a souligné Steve Doyon, directeur de comptes, assurance individuelle et services financiers chez Beneva en introduction d’un webinaire.

Les conseillers sont amenés présentement à servir au sein d’une même pratique pas moins de quatre générations de clients aux besoins, aux habitudes et aux valeurs très différentes, observe-t-il. Il n’est pas facile de s’y retrouver, car les comportements et les attentes de ces clients envers les conseillers varient considérablement en fonction de leur âge et de l’étape de leur vie.

Privilégier l’expérience client avec les Z

« Les Z privilégient l’expérience vécue avec le conseiller. Ils nécessitent donc une intervention particulière et en direct. Le conseiller doit leur proposer une expérience sobre et simple. Il doit être facilement accessible, compréhensif et savoir capter rapidement leur attention », note Steve Doyon.

Les membres de cette génération, qui regroupe les 6 à 24 ans, soit 32 % des travailleurs et des consommateurs selon Snapchat, utilisent en moyenne 5 types d’écrans par individu. Pour les rejoindre, le conseiller doit donc privilégier le téléphone intelligent ou la tablette, et communiquer par texto, et via TikTok, Twitter et Facebook , note Steve Doyon.

Les Z recherchent des conseils en planification financière, notamment pour établir un budget, planifier les dépenses et gérer les dettes (hypothèques, cartes de crédit, prêts étudiants).

Ils ont également besoin d’être guidés pour établir des objectifs financiers et d’épargne, souligne Steve Doyon. Le compte enregistré libre d’impôt (CELI) et le régime enregistré d’épargne retraite (REER) peuvent leur être utiles dans ce sens, en vue d’épargner afin de financer des études universitaires, l’achat d’une première voiture ou la mise de fonds pour un appartement. Les produits d’assurance maladie grave et d’assurance invalidité peuvent aussi leur être utiles pour sécuriser leurs revenus et faire face à leurs besoins de consommation en cas d’imprévu, signale l’expert en assurance.

Pour les aider à faire leurs débuts dans l’univers des placements, le conseiller peut les encourager à mettre de côté de petits montants en cotisant à un programme d’épargne hebdomadaire. Outre le CELI et le REER, ces clients pourraient opter aussi pour des fonds distincts 75/75, dont 75 % du capital est garanti à l’échéance du contrat et le même pourcentage au décès, suggère Steve Doyon.

Interagir à distance avec les Y

Les clients âgés de 25 à 40 ans, associés à la génération des Y, préfèrent interagir avec le conseiller à distance, note Steve Doyon. Ils se caractérisent par leur grande mobilité. Ils ont souvent déjà changé d’emploi à quelques reprises au cours de leur jeune carrière. Plongés très tôt dans le bain de la technologie, ils démontrent une forte autonomie et une grande facilité d’apprentissage. Cette génération priorise l’équilibre entre vie personnelle et professionnelle. La famille et les relations arrivent en tête de liste de leurs priorités, avant la carrière.

Outre le CELI et le REER, le régime enregistré d’épargne étude (REEE) peut être utile pour ceux d’entre eux qui commencent à fonder une famille. Ils peuvent également, en plus de l’assurance vie, avoir des besoins en assurance hypothécaire pour couvrir l’achat de leur premier logement, qui représente leur plus forte dette, et en assurance de protection de revenu.

Les sujets de prédilection à aborder avec eux touchent la planification successorale, fiscale et financière. En effet, cette génération qui devrait hériter de 22 000 milliards de dollars au cours des 20 prochaines années selon Deloitte, aura des besoins importants en matière de conseils sur la manière de gérer ces fonds.

Afin de répondre à ces besoins complexes, les conseillers qui servent ces clients auraient avantage à s’entourer de professionnels, tels que des notaires ou fiscalistes, afin d’augmenter leur qualité de pratique, indique Steve Doyon.

Conseiller la génération sandwich

La génération X, constituée des 41 à 56 ans, en a lourd sur les épaules. Elle doit soutenir des parents vieillissants tandis que les enfants n’ont pas encore quitté le nid. La planification de la retraite et la gestion de placements sont des sujets très importants pour cette « génération sandwich », qui a déjà vécu deux crises financières, connait les vertus de la diversification des portefeuilles, et est très alerte sur la préparation de la retraite, indique Steve Doyon,

Ces clients ont particulièrement besoin de conseils pour investir, car ils comptent pouvoir vivre de leurs placements à la retraite. Ils peuvent également être intéressés par une assurance vie qui leur permettra de laisser un legs non imposable à leurs descendants.

Un des rôles du conseiller consiste à aider cette génération à mettre de l’ordre dans ses finances mais aussi à jouer un rôle de soutien auprès de ses enfants et de ses parents. Il peut, par exemple, les amener à établir un plan successoral, un plan financier complet ou un plan de gestion des dettes. Il peut également les aider à planifier le financement des études postsecondaires des enfants et à brosser le portrait financier des parents.

Les membres de la famille pourraient par ailleurs avoir avantage à regrouper leurs actifs pour avoir accès à une plus large palette de services personnalisés grâce à la gestion privée.

Discuter retraite avec les baby-boomers

Les baby-boomers, âgés de 57 à 75 ans, ont besoin de conseils afin de réduire la volatilité associée au mode de vie pour s’assurer d’une meilleure retraite. Ils ont donc besoin de conseils en planification de la retraite, mais aussi en matière de placements, de testaments, de mandats de protection et de fiducies, entre autres. Ils pourraient également bénéficier, selon l’expert de Beneva, de produits tels que de l’assurance vie entière et de l’assurance vie universelle, des fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR), des fonds de revenu viagers (FRV) ainsi que des fonds distincts.

Dans ce contexte, le conseiller pourrait trouver judicieux d’examiner leurs priorités de retraite avec les clients, par exemple analyser quels types de placements ils pourraient conserver à la retraite pour profiter des hausses et se protéger des risques de baisses, passer du mode épargne au mode dépenses et se préparer fiscalement en vue de la retraite.

Afin de bien servir les quatre générations et de tirer pleinement parti du potentiel de cette clientèle, Steve Doyon conseille de suivre quatre règles d’or :

• Vérifier les besoins des clients régulièrement.
• Privilégier la valeur du conseil et non la vente.
• Éviter de bombarder les clients d’information, mais se concentrer sur les changements au niveau familial.
• Adapter son approche – numérique ou plus traditionnelle – selon l’âge des clients.

De cette manière, les besoins essentiels des clients seront satisfaits, ce qui est le gage d’une relation durable et fructueuse.

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« Notre conviction est que le désir de crédit au sein de cette génération est important. Pour répondre à cette demande, il est essentiel que les prêteurs aient la possibilité de prendre des décisions plus éclairées sur les clients potentiels et de gagner leur confiance ainsi que leur clientèle », assure Matt Fabian, directeur de la recherche et des services financiers chez TransUnion Canada.

Au Canada, l’environnement économique favorable, due à la croissance constante du PIB et des taux d’intérêt relativement bas, est propice à l’accès au crédit pour la génération Z. Les progrès technologiques ont également poussé les membres de cette génération à se lancer sur ce marché.

« La génération Z est la première génération née à l’ère du numérique, et ces consommateurs s’attendent à une expérience client transparente dans tous les domaines, y compris la façon dont ils accèdent, utilisent et gèrent le crédit. En tant que jeunes adultes, ils sont peut-être plus conscients que les générations précédentes au même âge de l’importance de construire et de maintenir un crédit sain pour aider à naviguer dans l’économie moderne. À leur tour, ils profitent des possibilités de crédit et des outils facilement disponibles pour commencer à bâtir leur profil financier tôt », a déclaré Matt Fabian.

Les jeunes Canadiens aiment les cartes de crédit

La carte de crédit est l’outil de crédit le plus populaire parmi les Canadiens de la génération Z. Ce favoritisme pour ce type de produits peut s’expliquer pour plusieurs raisons :

• elle facilite les achats
• elle fournit aux consommateurs des liquidités et une source d’emprunt à court terme

« Notre étude a révélé que sur les marchés du crédit développés, le Canada en particulier, les cartes de crédit sont le produit de crédit à la consommation le plus populaire parmi les consommateurs de la génération Z. Cela offre aux émetteurs de cartes de crédit une opportunité d’inclure les consommateurs de la génération Z à faible risque dans leurs campagnes de marketing. Pour les émetteurs de prêts personnels, il existe une opportunité importante de capter une partie de la part de carte des besoins d’emprunt des consommateurs en offrant des raisons impérieuses de souscrire un prêt personnel », suggère Matt Fabian.

Ainsi, il est bon de noter que les prêteurs accordent des limites de crédit de carte plus faibles aux consommateurs de la génération Z qu’aux consommateurs plus âgés afin de gérer les risques. Mais il semble que les Canadiens de la génération Z, qui sont particulièrement friands des cartes de crédit, gèrent celles-ci de façon plus responsable que dans d’autres pays.

Près de la totalité (99,8 %) des Canadiens de la génération Z possèdent une carte de crédit, contre seulement 50 % des consommateurs de cet âge sur le marché américain, mais leur solde moyen par consommateur est plus bas que leur voisin du sud. Celui-ci s’élève en moyenne à 515 S contre 790 $ chez les Américains.

Parmi les autres produits de crédits traditionnels, le prêt étudiant est le deuxième plus utilisé par les membres de la génération Z (28 % en ont contracté), suivi par les prêts personnels non garantis (16 %) et le crédit auto (5 %).

« Au Canada, ainsi qu’aux États-Unis, seul autre pays développé de cette étude à avoir une pénétration importante des prêts étudiants, 28 % des emprunteurs de la génération Z ont un prêt étudiant, soit un total de plus de 506 000 consommateurs canadiens. Le solde moyen par compte de prêt étudiant était de 9 191 $. En même temps, les prêts étudiants ne semblent pas entraver l’accès de la génération Z à d’autres produits de crédit, car presque tous les emprunteurs canadiens actifs en matière de crédit de la génération Z détiennent une carte de crédit », commente Matt Fabian.

Un futur encore à construire

Pour le moment, seul un peu plus du quart des consommateurs canadiens de la génération Z ont l’âge d’accéder au crédit. Avec le temps, le type de crédit détenu par les membres de cette génération risque de se modifier. Ainsi leur demande de crédit s’étendra à d’autres produits tels que les prêts personnels ou les hypothèques, ce qui entraînera des soldes impayés plus importants.

Concernant les scores de crédit, les consommateurs de la génération Z ont généralement un moins bon score que la population totale active en matière de crédit. Le pourcentage de consommateurs de la génération Z dans la catégorie « super prime », ceux ayant un excellent score de crédit, est bien plus bas que parmi la population totale active. On en compte seulement 7 % contre 36 % chez les consommateurs plus âgés. Le pourcentage de consommateurs de la génération Z dans la catégorie subprime, soit la pire catégorie de crédit, est plus élevé (17 %) que celui de la population totale active (12 %).

« Nous avons vu que l’utilisation d’ensembles de données étendus et de techniques analytiques avancées peut aider les prêteurs à mieux comprendre les profils de risque de ces jeunes emprunteurs et à identifier des moyens de les engager de manière mutuellement rentable. Les prêteurs qui intègrent les tendances de crédit et les données alternatives peuvent mieux comprendre les profils de risque spécifiques de la génération Z et, par conséquent, sont largement en mesure de fournir à plus de consommateurs un accès aux produits de crédit traditionnels », conclut Matt Fabian.

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