Selon un sondage réalisé en 2025 par Environics Research, 24 % des Canadiens ont ouvert un compte financier auprès d’une institution autre que leur banque habituelle au cours des 12 derniers mois. Plus du quart d’entre eux (27 %) ont indiqué l’avoir fait pour réduire leurs frais.

Toutefois, l’avantage dont bénéficiaient les banques numériques en matière de frais se réduit. Le 12 mars dernier, le gouvernement fédéral a imposé un plafond de 10 % sur les frais pour insuffisance de fonds (NSF). En décembre, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada a également annoncé que 14 institutions financières sous réglementation fédérale offrent désormais des comptes bancaires coûtant au plus 4 $ par mois.

« Si la proposition de valeur d’une banque alternative repose uniquement sur les frais […] plutôt que sur la création de valeur, elle risque de se retrouver dans une situation très difficile », souligne Daniel Eberhard, chef de la direction de la banque numérique Koho, en entrevue.

Certaines institutions financières proposent de rembourser les frais de transfert de comptes aux clients, à condition qu’ils transfèrent un montant minimal de fonds provenant de comptes enregistrés. Cette stratégie peut toutefois s’avérer coûteuse.

« Dans le secteur fintech, certains acteurs absorbent simplement ces coûts, rapporte Daniel Eberhard. Cela met de la pression sur les entreprises de technologie financière et augmente leur coût d’acquisition de clients. »

Le budget fédéral de 2025 propose d’ailleurs une mesure législative visant à interdire les frais de transfert pour les comptes de placement et les comptes enregistrés, qui s’élèvent actuellement à environ 150 $ par compte.

Selon Daniel Eberhard, le Canada ne peut pas simplement réglementer pour réduire les frais. Les banques numériques doivent plutôt offrir aux consommateurs les bonnes fonctionnalités afin de stimuler la concurrence dans le secteur bancaire canadien.

« Une épargne quasi inexistante »

La vie financière des Canadiens est marquée par des taux d’épargne quasi inexistants et des systèmes de crédit incapables d’évaluer correctement leur trajectoire financière réelle, affirme Jeff Adamson, chef des affaires commerciales et cofondateur de Neo Financial, dans un courriel.

« C’est sur ce point que nous nous concentrons. Nous développons des comptes chèques, des comptes d’épargne, nous élargissons l’accès au crédit et nous lançons des produits co-marqués qui offrent réellement de la valeur », poursuit-il.

Neo Financial propose notamment des cartes de crédit garanties afin d’aider les clients à améliorer leur cote de crédit, et travaille à intégrer les paiements de loyer dans les rapports transmis aux agences d’évaluation du crédit.

De son côté, Koho offre des comptes chèques portant intérêt.

« Il suffit de gagner de l’argent sur votre argent. Pourquoi maintenir cette distinction artificielle entre comptes d’épargne et comptes chèques ? Cela n’a aucun sens », souligne Daniel Eberhard.

Les « Swifties »

La société Wealthsimple est récemment devenue la première banque numérique canadienne à adhérer au réseau Swift pour les paiements internationaux.

« Les virements bancaires sont coûteux. Cela peut coûter entre 35 et 50 $, et environ 15 $ pour recevoir un virement. Tout ce processus est extrêmement pénible. Pour offrir une meilleure expérience à nos clients, nous devions devenir membre de Swift », explique Hanna Zaidi, chef des affaires commerciales et vice-présidente de la stratégie des paiements chez Wealthsimple.

Grâce à cette adhésion, Wealthsimple peut permettre à ses clients de suivre leurs virements internationaux et de voir certaines transactions internationales arriver en moins d’une heure.

Depuis sa création, Wealthsimple est également devenue membre d’Interac, émettrice de cartes de crédit et a ouvert un compte de règlement auprès de la Banque du Canada afin de participer au système de paiements en temps réel lorsqu’il sera accessible au public, ajoute Hanna Zaidi.

« Cela fait partie de la transition vers les services bancaires du quotidien, explique-t-elle. Nous voulons devenir un guichet unique pour nos clients afin qu’ils puissent envoyer et recevoir de l’argent, que ce soit à l’international ou au pays. »

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