Retraite : quelques mythes à revoir avec vos clients

04.02.2010 - 09:48 - Léonie Laflamme Savoie

Doit-on avoir un million de dollars de côté pour prendre sa retraite? Est-ce que mes dépenses seront vraiment moins importantes lorsque je ne serai plus sur le marché du travail ? Suis-je trop jeune pour déjà penser à planifier ma retraite?

Vos clients entendent beaucoup de choses à propos de la retraite. Il est parfois important de prendre le temps de déboulonner avec eux quelques mythes qui sont véhiculés par les médias, les collègues ou les soi-disant experts en la matière. Première chose à clarifier : il y a autant de solutions retraite qu'il y a d'individu.

« On doit d'abord faire un tour complet de la situation financière, sociale, professionnelle et familiale du client, explique Brigitte Felx, planificatrice financière chez RBC. Quel est le style de vie du client? Devra-t-il éventuellement prendre en charge ses parents âgés? »

« C'est un long processus, ajoute-t-elle. Mais c'est aussi à ce moment-là où on peut clarifier les objectifs de retraite du client. Faites-le rêver pour savoir ce qu'il voudrait vraiment faire une fois qu'il ne sera plus sur le marché du travail. »

On aura alors une meilleure idée des besoins du client ainsi que des possibilités qui s'offrent à lui. Le conseiller procèdera ensuite au calcul de l'épargne nécessaire au financement de l'opération. On doit non seulement inclure les coûts réguliers et fixes, comme l'épicerie ou le logement, mais également les prévisions fiscales afin de savoir combien d'impôt il devra payer lors de sa retraite.

« On pourra savoir combien le client doit mettre de côté à ce moment-là, souligne Brigtte Felx. Si on en vient à la conclusion qu'il doit mettre 5000$ de côté par mois pour réaliser ses projets et que c'est impossible pour lui, deux choix s'offriront : repousser la retraite ou changer les objectifs. »

Selon la planificatrice financière, les gens sont généralement assez réalistes quant à leurs besoins. Il est rare qu'une personne n'ayant jamais voyagé de sa vie décide de faire le tour du monde à 65 ans.

« Les gens maintiennent leurs passions à la retraite, soutient Brigitte Felx. Parfois ils se remettront à faire des choses qu'ils ne pouvaient pas faire alors qu'ils avaient des enfants, mais, par exemple, ils ne se mettront pas à jouer au golf six fois par semaine. »

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Les mythes

Un des mythes les plus largement répandus est celui selon lequel on doit absolument économiser au moins un million de dollars pour pouvoir vivre une retraite confortable. Brigitte Felx refuse de poser un diagnostic aussi drastique.

« C'est une question difficile, en tant que professionnel il ne serait pas responsable d'être aussi catégorique puisque mes besoins ne sont pas les mêmes que les vôtres, tout comme mon salaire ou mon style de vie », indique-t-elle.

Elle raconte qu'une cliente, ayant entendu un reportage à la radio qui soutenait la théorie du million de dollars, l'a un jour appelée en panique : « Nous avons fait les calculs nécessaires et nous nous sommes rendu compte qu'elle n'avait absolument pas besoin d'un million de dollars pour prendre sa retraite. »

Quant au niveau des dépenses lors de la retraite, il est adéquat de dire que les coûts fixes seront généralement à la baisse. Toutefois, les projets du client pourraient faire augmenter son coût de vie et venir fausser les cartes.

« Les enfants sont généralement autonomes lorsque les parents prennent leur retraite ce qui réduit les dépenses, rappelle Brigitte Felx. Mais les coûts fixes peuvent aussi augmenter selon les rêves et les projets du client. Encore une fois, c'est du cas par cas. »

Quant aux jeunes clients qui se retrouvent souvent un peu paniqués devant toutes les responsabilités qu'ils doivent assumer, comme l'achat d'une maison, le financement des études des enfants, la planification de la retraite, tout est une question de planification.

« Ils doivent réaliser qu'ils sont dans une phase de consommation de leur cycle de vie et non pas dans un cycle d'accumulation, prévient Brigitte Felx. Tranquillement ils vont épargner, se bâtir un patrimoine et arriver à faire grandir leur capital pour un jour prendre leur retraite. »

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